汽車借款是什麼？原理、申辦流程與車貸差異－光華當舖

光華當舖5大優勢

1. 30 分鐘快速評估，真正解決急需：透過Line或電話即可初估額度，最快當日撥款，解決銀行需耗時兩週的痛點。
2. 報價透明誠信，絕無隱藏費用：堅持「切實報價」，不使用話術後再加收手續費的伎倆，保障您的獲利空間。
3. 全額票貼（10成放款）：不同於銀行僅核貸 6-8 成，我們依據票據信用，最高可提供票面金額 100% 的資金，且無額度上限。
4. 專注票據本質：即便申請人有信用瑕疵，只要「客票」來源正當且發票人信用良好，皆可承作，且不佔用銀行聯徵額度。
5. 合法執照：經政府核准立案，合法經營且擁有實體店面。

汽車借款屬於現有資產抵押融資，車主以名下車輛的市場折舊殘值作為擔保品，向光華當舖取得資金，全程不辦理產權過戶，與銀行購車分期不同。
方案分為留車與免留車兩種。
留車方案將車輛移入庫房保管，審核程序單純。
免留車方案需至監理機關辦理動產抵押設定，車主保留原車代步，因業者風險較高，審核相對嚴謹，且免留車不收倉棧費。

費用計算依循法規，年利率上限30%，倉棧費上限為收當金額5%。
最終核貸額度一律以現場實車鑑價為準，審核聚焦車輛殘值與實際車況，分期繳款中或信用瑕疵者，具殘值空間皆可申請。
借款人應選擇具備實體門市的合法業者，申辦僅查驗證件隨即歸還，不扣押身分證正本與存摺密碼，嚴禁借款前要求車輛過戶，簽約前務必詳閱當票條款。

本文由光華當舖資深從業人員撰寫與審閱，旨在提供透明、客觀的融資知識。
若有實體申辦需求，文末備有本公司合法立案之聯絡資訊供參考。

汽車借款是什麼？基本定義與運作原理

汽車借款屬於「資產抵押融資」，本質是將名下既有的車輛作為擔保品向合法當舖取得週轉資金，以達到資產活化的目的，與購車分期截然不同。
其運作以動產的客觀變現價值為主，審核時首重車輛廠牌、年份、實際車況、產權完整度與市場行情，並經現場鑑價後，結合借款人的還款能力綜合核定最終額度。

在法規與計費方面，合法當舖依循《當舖業法》，年利率上限為30%，且除利息外僅能合法收取最高5%的倉棧費，不得巧立其他名目。
實務運作則分為「留車」與「免留車」兩種方案：留車質當由當舖妥善保管車輛並依法計收利息與倉棧費；免留車方案雖能讓借款人保留車輛通勤且不收取倉棧費，但因出借方承擔的債權風險較高，對借款人的授信與資格審核會相對更加嚴格。

汽車借款的意思：以名下現有車輛換取週轉資金

汽車借款的定義

• 借款人以登記於個人名下的現有車輛作為質押擔保品，向合法立案當舖申辦短期資金調度。
• 精神在於將既有車輛的折舊殘值轉化為流動資金，屬於擔保借貸行為，並非將車輛產權賣斷給業者。

與購車貸款的本質差異

• 標的與目的不同： 汽車借款針對「已掛牌的現有車輛」評估殘值換取週轉金；購車分期是針對「欲購買的新車或中古車」向金融機構申請購置墊款。
• 審核條件有別： 銀行購車分期重視借款人的聯徵信用紀錄與薪資所得證明；當舖汽車借款以車輛本身的市場剩餘殘值為主要授信基準。
• 合約結構互異： 購車分期屬於消費性分期契約，汽車借款則屬於動產質押或動產擔保借貸。

產權歸屬與合法保障

• 車輛產權完整： 合法當舖承做汽車借款全程不辦理車輛過戶，車輛所有權依舊歸原車主所有。
• 合規法定憑據： 流程依照《當舖業法》開立正式收當當票，或配合監理所辦理動產擔保抵押設定，借貸權益受民法與專門法規保障。

承作方案與保管規範

• 留車方案： 車輛點交後移入光華當舖專屬庫房妥善停放，由業者承擔停放期間的保管責任，並依法開立當票。
• 免留車方案： 至監理機關完成動產抵押設定後，車主可將車輛開回作為日常代步或營業工具；該方案審核標準相對嚴格，依法不得收取倉棧費。

額度評估與鑑價標準

• 鑑價依據： 額度經由現場實車查驗，參照二手市場行情、品牌、年份、實際里程、車身外觀與機械結構綜合評定。
• 額度標準： 核貸金額依車輛當前市場折舊殘值為準，非以當初的新車購入原價計算。
• 適用車別： 包含無借貸負擔的現金車、仍有銀行貸款的分期車，評估扣除未清償餘額後的殘值空間，以及經公司負責人親自申辦的營業用車。

法定利率與費用標準，遵循《當舖業法》

• 法定利息： 年利率上限為 30%，不得以任何名義超收利息。
• 倉棧費用： 留車保管方案依法最高得收取收當金額 5% 的倉棧費；免留車方案依法不得巧立名目收取此費用。
• 收費規範： 除法定利息及合規的留車倉棧費外，不收手續費、代辦費等額外雜費。

專業建議與適用情境

• 適用情境： 適合臨時面臨營運資金缺口、緊急支出，或因信用評分受限而無法及時自銀行取得貸款的車主，面對周轉壓力時可先了解合法管道的評估方式。
• 方案權衡： 銀行貸款利率相對較低，但審核作業時間長；合法當舖具備免綁約與彈性還款特點，借款人應依資金急迫性與還款能力客觀評估。
• 實體店面審查： 辦理時請選擇具備實體門市與合法營利登記的光華當舖，確保鑑價與立約過程合法透明。

兩種擔保原理：留車（質當）與免留車（動產擔保設定）

汽車借款的核心擔保原理概述

• 汽車借款依照「是否移轉車輛占有」與「法律權利設定形式」，劃分為「留車」與「免留車」兩種途徑。
• 兩種方式在日常用車權限、風險控管方式、審查門檻及法定收費項目上有明顯區隔。

方案一：留車借款，依循《當舖業法》之質當原理

• 法理基礎： 依《當舖業法》第 3 條規範，持當人將動產交付當舖占有作為擔保，向當舖取得資金並支付利息，法律性質屬於移轉占有的「動產質權」。
• 保管與權利憑證： 車主將車輛實體交付業者保管，由業者開立當票作為日後取贖憑據；保管期間，業者於合法保管場所負有善良管理人之保管責任。
• 使用權限制： 借款期間持當人無法駕駛該車輛，適合日常通勤不受用車限制的人士。
• 費用規範： 依法年利率上限為 30%。
  業者因實質占有車輛並負擔管理成本，依法可計收最高為收當金額 5% 的倉棧費，法規明定不得巧立其他名目收費。
• 審核特點： 由於實體擔保品由出借方掌握，債權保障直接，審查重點集中在車齡、廠牌、車況與市場行情；最終額度以現場車況鑑價評估為準。
• 方案二：免留車借款，依循《動產擔保交易法》之設定原理
  • 法理基礎： 依《動產擔保交易法》第 15 條「動產抵押」規範，車主不移轉動產占有，將車輛設定抵押權，向監理機關完成書面登記以對抗善意第三人。
  • 保全機制： 監理機關完成動產抵押設定登記後，保障債權人的優先受償順位，同時限制車輛在借款期間被私下變賣、過戶或再設定其他抵押權。
  • 使用權與費用： 車主保有原車的占有與使用權，不影響通勤或載貨營運；由於業者未提供實體保管場所免留車不收取倉棧費，利息同樣遵循《當舖業法》規範，年利率上限為 30%。
  • 審核特點： 車輛仍在借款人手中，出借方承擔較高的標的滅失與藏匿風險，免留車審核相對嚴謹，除查驗車籍資料外，亦會評估借款人的工作收入穩定度與還款能力；額度由現場鑑價與信用狀況綜合核定。

兩種擔保原理的選擇評估

• 評估留車方案： 適合身邊有備用代步工具、短期內無用車需求者，重點在於透過既有車輛殘值調配資金。
• 評估免留車方案： 適合車輛為日常通勤或工作生財工具者，在兼顧生活便利的同時取得周轉彈性，但需配合相對完整的財力審查流程。

汽車借款與銀行「購車車貸」有什麼差異？

銀行「購車車貸」與「汽車借款」的差異在於資金用途與審核機制。
銀行車貸主要用於取得新車或中古車所有權，款項直接撥付給車商，屬於為購置資產成立的中長期貸款，審核仰賴個人信用評分、薪資證明與負債比；而當舖汽車借款則是以借款人名下既有的車輛作為擔保品，旨在取得應急週轉金且資金用途不受限，審核重點聚焦於車輛殘值與流通性，手續相對簡便。

在用車權益與還款條件上，兩者也大不相同。
銀行車貸透過監理機關設定抵押，借款人可照常留車使用，但通常為數年的長期綁約，提早結清需支付違約金；當舖汽車借款則受《當舖業法》規範，合法費用僅有利息與倉棧費，除傳統留車外亦提供免留車方案，且合約無綁約期限制，能隨時償還本金並依餘額計息，適合追求資金調度彈性的短期融資需求。

資金用途不同：活化現有資產 vs 購買新車分期

目的與資產狀態差異：

• 購車貸款： 本質為取得車輛產權的消費融資。
  申請人尚未擁有該車輛，辦理目的在於補足購車金額缺口，藉由長期分期付款逐期取得完整所有權。
  銀行方案普遍利率較低，適合信用良好、無急迫現金需求者。
• 汽車借款： 本質為動產質借或原車融資。
  申請人已具備車輛所有權，辦理目的在於將現有車輛的市場殘值轉換為現金，應對突發財務需求或短期營運調度。

資金流向與支配彈性：

• 購車貸款： 款項由金融機構直接撥付給汽車經銷商或車輛賣方結清尾款，屬於專款專用性質，借款人無法直接取得現金或變更款項用途。
• 汽車借款： 核貸後款項由借款人直接領取現金或匯入指定帳戶，借款人具備完全支配權，不受特定用途規範。

合約架構與還款規劃：

• 購車貸款： 配合銀行或融資公司合約，多採固定期數、每月本利攤還，合約期間較長，普遍約 2 至 7 年；多數方案設有綁約限制，適合收入穩定且能配合固定月付金的買車族。
• 汽車借款： 於光華當舖辦理動產質借時，開立合法當票規範雙方權益，計息以月為單位，具備隨借隨還與免違約金優勢；款項結清後即辦理塗銷動保設定或取回質押車輛，適合靈活調配短週期資金。

借款人需求評估指引：

• 購車代步需求： 名下無目標車輛，目的為添購代步或營業工具，請直接向銀行或車商洽詢分期付款方案。
• 現金週轉需求： 名下已有登記車輛，目的為取得可動用戶頭現金解決財務缺口，應選擇汽車借款，避免誤辦無法自由運用的購車分期。

光華當舖法規與業務規範提醒：

• 合法計息標準： 依循《當舖業法》規範，法定年利率上限為 30%；若採留車質押，倉棧費上限為收當金額之 5%，不巧立其他收費名目。
• 核貸額度評估： 額度依現場鑑價與實際車況為準，由專人依品牌、出廠年份、行駛里程及車況進行客觀估價。
• 留車與免留車方案： 借款人可依日常用車習慣選擇留車或免留車；辦理免留車借款依法不得收取倉棧費，惟缺少動產直接質押，審核條件通常較留車方案更為嚴謹。

審核邏輯差異：看重車輛殘值 vs 看重信用分數

審核邏輯總覽

• 銀行購車貸款： 看重借款人本身的信用資質，以個人聯徵紀錄、薪資收入與負債比例為評估基礎；即便車輛殘值充足，若個人信用評分未達門檻，案件仍會遭到婉拒。
  優點在於年利率低，適合財務透明、信用良好且不急於取得資金的族群。
• 光華當舖汽車借款： 聚焦於車輛本身的市場價值，評估重點落在中古殘值、變現流通度與產權完整性；不以銀行過往信用紀錄作為單一否決標準，適合急需週轉或信用有瑕疵的車主。

銀行購車貸款的審核重點

• 聯徵中心信用紀錄： 調閱個人信用評分、信用卡繳款歷程及過往負債情況，屬於系統化的風險評估機制。
• 財力證明與負債比： 須檢附勞保明細、薪資轉帳或扣繳憑單，且無擔保負債總額嚴格受金管會 DBR 22 倍上限限制。
• 審核作業天數： 流程涵蓋徵信、估價、照會與簽約對保，需經完整徵信與照會流程方能核定撥款。

光華當舖汽車借款的審核重點

• 現場實車鑑價： 重點檢視廠牌車型、出廠年份、里程數、車況維護狀況、是否有重大事故紀錄，以及車輛產權與動保設定狀態。
• 客群接受度廣泛： 自營商、自由接案者、無薪資轉帳證明或有信用註記的族群，只要名下持有具殘值的車輛即可提出申請。
• 核貸額度標準： 最終可借額度「依實際車況與現場鑑價為準」，由專業鑑價人員依照二手市場行情合理核定。

留車與免留車方案的審核差異

• 留車方案： 車輛由當舖保管，審核完全依賴車輛當前的折舊率與變現能力，審核流程與條件單純。
• 免留車方案： 車輛交由車主日常使用，放款方承擔風險較高，審核時會評估借款人的日常還款能力；依規定免留車方案不得收取倉棧費。

法規遵循與借款人權益

• 合法利率規範： 依據《當舖業法》第 11 條規定，年利率上限不得超過 30%。
• 倉棧費收取標準： 僅限於「留車保管」方案，依《當舖業法》得收取最高收當金額 5% 的倉棧費；「免留車」方案依法不得收取。
• 正規審驗流程： 合法當舖僅現場核對車主身分證與行照正本確認權屬，並辦理動產擔保設定；凡要求預先將車輛過戶、扣押個人證件存摺或巧立不明手續費者，皆非正規管道，應提高警覺。

一張表看懂：汽車借款與購車貸款重點比較

本質與資金用途

• 當舖汽車借款：屬於「原車融資」，以個人名下既有車輛作為擔保品，款項直接撥入借款人帳戶，資金用途完全由借款人自主調配。
• 銀行購車貸款：屬於「購車專款分期」，目的在取得新車或中古車之產權，核貸金額通常由銀行直接匯入車商或賣方帳戶，限制專款專用。

車輛產權與登記狀態

• 當舖汽車借款：車輛必須已登記於本人名下，依據法規辦理動產擔保或質當手續，不進行車輛產權過戶。
• 銀行購車貸款：針對買賣契約中預計購入的車輛辦理，購車交車時須至監理所完成動產抵押設定。

車輛使用與留車規範

• 當舖汽車借款：提供「留車」與「免留車」兩種方案。
  留車方案由當舖專屬庫房妥善保管；免留車方案讓申請人日常正常用車，審核標準相對嚴謹，依規定免留車方案不收取倉棧費。
• 銀行購車貸款：撥款交車後由車主自由使用，不涉及車輛留置保管作業。

審核重點與評估標準

• 當舖汽車借款：以車輛殘值、實體車況與市場流通行情為主要依據，不調閱個人聯徵紀錄；免留車方案另行評估借款人基本還款能力。
• 銀行購車貸款：以借款人聯徵信用紀錄、薪資財力證明、工作年資與負債收支比為主要審查項目，車輛價值屬於輔助擔保。

核貸額度標準

• 當舖汽車借款：由鑑價人員現場檢驗車況，依照二手市場折舊與實車現況核定額度。
• 銀行購車貸款：參考新車公告車價或中古車權威行情之固定成數核貸，並受借款人整體負債比率限制。

計息法規與收費限制

• 當舖汽車借款：受《當舖業法》規範，年利率上限 30%；留車方案依法得收取最高 5% 之倉棧費，免留車方案不收倉棧費，法規明定不得巧立名目加收其他手續費。
• 銀行購車貸款：具備利率較低的優勢，利率水準依各家銀行融資專案與個人信用評等計算；費用常見包含開辦費、帳戶管理費、徵信作業費以及監理所動保設定規費，各項收費均列於合約載明。

申辦流程與還款彈性

• 當舖汽車借款：現場核對證件與檢視車況，作業流程單純；還款具備無提前清償違約金之彈性，借款人可依資金狀況隨時清償或分期償還本金。
• 銀行購車貸款：需經過徵信、照會與分級審核流程，通常需數個工作天；還款方式多採固定期數本息平均攤還，合約多設有綁約期，提前清償須注意違約金條款。

適合對象與決策建議

• 當舖汽車借款：適合名下已擁有車輛、需要短期營運週轉或臨時應急，或無薪轉證明、聯徵信用條件受限之申請人。
• 銀行購車貸款：適合正在規劃購車、具備長期穩定薪資收入與良好聯徵信用，且追求以低利率按月長期攤還的購車族群。

汽車借款一定要留車嗎？留車與免留車方案評估

辦理汽車借款不一定要留車。
現代合法當舖，如光華當舖，除傳統「留車質當」外，亦提供原車可正常使用的「免留車」服務。
「留車方案」是將車輛存放於專屬庫房，審核著重於產權與車況，流程較單純，除法定利息外依法得收取最高5%的倉棧費，適合日常用車依賴度低者；而「免留車方案」在完成監理機關動保設定後可保留用車權，且不收取倉棧費，但因業者承擔風險較高，審核時會更全面評估借款人的還款能力與信用條件。

合法當舖借款年利率上限為30%，實際核貸額度皆依車況、年份及市場行情等現場專業鑑價為準。
在方案抉擇上，建議以「用車急迫性」為首要考量：若日常通勤或營業仰賴車輛且有穩定還款來源，應優先選擇免留車方案；若有替代交通工具且希望手續簡便，則可評估留車方案。
借款人應依個人用車習慣與財務成本，選擇最符合自身現金流需求的借貸模式。

傳統留車方案：由業者妥善保管並依法開立當票

本質與法律依據

• 依循《當舖業法》規範之「動產質當」形式，借款人將車輛實體交付當舖佔有保管，完成動產質權設定。
• 質當關係自交付佔有起成立，業者依法承擔標的物之實質保管責任，且不得將質當車輛轉當。

業者的法定義務與保管責任

• 善良管理人注意義務：業者依法須備妥符合安全防護規格之專用庫房停放車輛，善盡善良管理人責任。
• 投保責任保險：合法業者須向主管機關核准之保險公司投保責任保險，保障質當車輛在保管期間因不可抗力或意外所致之風險。
• 嚴禁預先過戶：留車質當僅涉及車輛「佔有權」之移轉，所有權仍屬借款人，要求「先過戶」方可借款之行為不符法規要求。

當票開立與滿當流當規範

• 合法開立當票：完成收當即開立一式二聯法定當票，正聯交持當人收執；載明車牌號碼、引擎號碼、質當金額、法定利率、各項規費、滿當期日及保險內容。
• 滿當期限保障：依《當舖業法》第21條規定，最短滿當期限不得少於三個月；滿期後五日內，持當人仍保有付清本息贖回或繳納利息順延質當之權利。
• 流當程序確立：滿當期日屆滿後五日之內，若未贖回亦未辦理付息延期，車輛所有權依法移轉予業者處分，即為法定「流當」。

法定費用與額度評估原則

• 年利率上限：計息標準嚴格受《當舖業法》規範，年利率不得超過 30%。
• 倉棧費收取標準：因業者提供場地、防護設備與監控管理，得依法收取倉棧費，上限為收當金額之 5%，不得巧立其他名目收費。
• 額度鑑價原則：融資額度依市場殘值、車齡、里程及外觀車況進行現場評估，無特定齊一上限。
• 對比免留車條件：免留車方案無車輛保管事實，依法不得計收倉棧費；但因質權人未實際控管標的，對借款人之工作收入、還款穩定度審核要求較嚴格。

方案特性與衡量考量

• 審核聚焦車輛殘值：擔保品直接由業者保管，風險評估主軸為車輛本身流通性，借款人所得證明的審查彈性較免留車方案更高。
• 暫失日常使用權：借款期間無法使用該車，對具備通勤、接送或業務載貨需求者，需將交通替代方案之成本納入評估。

申辦前自我檢核要點

• 標的資料逐項核對：交車當下應當面核對行照、車身號碼、引擎號碼與當票登載內容，確保兩造記載一致。
• 計費基準以票載為憑：清償贖回或辦理順延時，均以當票所列之本金、利息與倉棧費標準依據結算，避免任何形式之私下口頭約定。

光華當舖免留車方案：原車可繼續使用，審核較嚴格

光華當舖免留車方案概念

• 原車留用特性：依據《動產擔保交易法》向監理機關辦理動產抵押設定，屬於「不移轉占有」形式。
  完成法定設定程序後，車主可將原車駛回，維持日常代步、外勤通勤與營運載貨需求。
• 嚴謹資格把關：免留車沒有放寬借款條件，是靠完備的資格審查與動保設定程序，換取原車繼續通行的便利。

合法利息與費用規範

• 法定年利率上限：遵循《當舖業法》規範，年利率上限為 30%，除法定項目外，不另收巧立名目的額外手續費。
• 不收取倉棧費：依《當舖業法》規定，倉棧費法定上限為收當金額 5%。
  免留車方案由車主自行保管車輛，當舖未實體占有與保管質當物，依法不收取倉棧費。

審核相對嚴格之原因與審查重點

• 風險控管考量：車輛未留置於專屬庫房，業者需承擔車輛自然折舊、交通事故毀損、產權變動或借款人違約等風險，核貸評估機制比留車方案更為審慎。
• 身分與車籍查驗：必須由車主本人親自辦理，現場核對身分證件、行照、車牌與引擎號碼，詳查車輛是否具備未結清貸款、重複設定或產權爭議。
• 還款能力證明：審核過程著重申請人的穩定收入來源，需檢附薪資轉帳明細、在職證明或營業存摺金流，確認具備按期履約的現金流能力。

額度評估原則

• 現場鑑價為準：核貸額度依現場實車鑑價為主，專員綜合評估車輛市場殘值、折舊耗損程度，以及申請人提供的還款能力佐證，評估標準偏向謹慎保守。

適合族群與申辦前自我評估

• 適合對象：在地日常工作仰賴車輛，如外勤業務、物流營運、生活具剛性用車需求，且具備明確穩定收入證明的車主。
• 事前評估重點
• 生活或工作是否確實無法承受短期交出車輛的狀態。
• 是否備齊各項財力與在職證明，並能配合完整的信用與資格查核。
• 是否清楚理解車輛在設定期間處分權，如過戶、買賣、報廢，將受限制，需待全數清償完畢取得清償證明後，方可向監理機關辦理塗銷登記。

汽車借款額度怎麼估？申辦條件與應備文件

汽車借款額度沒有單一公式，要綜合評估中古車市行情、車況殘值、里程數、重大事故紀錄及借款人授信條件，依現場鑑價為準。
申辦人須年滿18歲且為登記車主，不論自用車、分期貸款車或公司車皆可申請；辦理時個人車主請備齊雙證件、行照與牌照登記書，分期車加附繳款收據，公司車則須另附變更登記事項表及公司大小章。

借款費用依《當舖業法》規範，法定年利率上限為30%，留車保管期間倉棧費最高以借款金額之5%計收。
若經評估辦理「免留車」方案，車主可保留車輛日常使用且依法不收取倉棧費，惟放貸機構因承擔之保管風險較高，在資格與授信審核上會相對嚴格。

影響車輛估價與額度評估的關鍵因素

車輛客觀條件與市場流通性

• 廠牌與車型流通性： 熱門車款在二手市場交易活絡、折舊穩定，行情透明，核估空間通常較高；冷門車款、大幅改裝或後續維護成本較高之車型，市場承接意願偏低，估價容易受限。
• 年份與行駛里程： 出廠年份與行駛里程直接反映耗損狀況。
  出廠年份新、里程落在合理用車範圍內，車輛殘值基準較穩固。
• 實體車況查驗： 現場檢視引擎運轉、變速箱排檔、大樑主結構完整性、外觀鈑件與內裝維護度。
  若出現泡水、結構切割修復或變造痕跡，評估殘值將大幅下修。

車輛權利與債權負擔狀況

• 產權一致性： 車輛必須登記於申請人名下，行照、車牌、車身號碼與引擎號碼需吻合。
• 既有動保設定： 車輛若已有銀行或融資機構的動產擔保設定，審核時會先扣除既有未結清貸款餘額，再以剩餘殘值空間計算核貸空間。

借款方案選擇與審核差異

• 留車方案： 車輛留置於店內庫房保管，風險控管相對單純，通常能核給較貼近殘值評估的額度。
• 免留車方案： 車輛由車主繼續原車使用，擔保品不在庫且持續產生耗損，徵審標準較留車方案嚴格，依法不收倉棧費。

申請人綜合還款能力

• 還款來源佐證： 光華當舖在評估免留車或核定整體授信條件時，申請人若檢附穩定的所得證明，薪轉存摺、扣繳憑單或勞保投保明細，有助於降低授信風險，爭取較理想的額度條件。

提升評估效益的具體建議

• 備齊保修紀錄： 提供原廠或專業保養廠之完整維護工單，鑑價前維持車輛清潔與機能正常，展現良好的用車習慣。
• 結清衍生費用： 到場鑑價前主動繳清未結之罰單、燃料費與牌照稅，避免欠費紀錄影響評核進度。

合法規範與授信原則說明

• 額度規範： 最終核准額度以現場車況鑑價為準，不設定單一固定成數。
• 利率規範： 計息依循《當舖業法》規定，年利率上限為 30%。
• 費用規範： 留車方案保管之倉棧費，依《當舖業法》規定上限為收當金額的 5%；申辦免留車方案，依法不得收取倉棧費。

申請人基本資格（分期中車輛、公司車也可評估）

申請人基本資格要件

• 具備完全行為能力： 申請人須為具備民法完全行為能力之中華民國國民，依法具備簽署借貸契約之法定資格。
• 車主本人親自申辦： 限行照登記之所有權人親自辦理，不接受他人私自代辦；現場須備妥國民身分證正本、第二證件及車輛行照正本供查核。
• 車籍與來源合法合規： 現場逐一比對車牌、引擎號碼與車身號碼；來源不明或依法不得收當之標的，如權利車、贓車等，一律婉拒受理。

多元車輛產權狀態之評估原則

• 現金車： 車輛已結清貸款或以現金購入、無任何動產抵押設定，直接依照現況車況與市場行情辦理殘值評估。
• 分期中車輛： 於銀行或融資公司繳款中之車輛可提出申請；審核重點在於車輛現值扣除未結清餘額後的剩餘殘值、近期的繳款紀錄與動保設定順位，經綜合審查後核定結果。
• 公司車： 登記於公司行號名下之車輛可受理評估；須由公司負責人親自辦理，並備妥公司登記證明文件、營業用印鑑，確認具備合法代表處分權，審核標準相較自用車更為嚴謹。

光華當舖作業規範與法定費用說明

• 借款額度標準： 最終核貸額度以現場專業鑑價及實際車況為準，不預先承諾或誇大核貸金額。
• 法定利率與倉棧費規範： 依照《當舖業法》規定，年利率上限 30%，收當物之倉棧費最高不得超過收當金額 5%，無其他巧立名目費用。
• 留車與免留車審核差異： 提供實體留車與原車可用之「免留車」方案；經評估核准免留車者，依法不得收取倉棧費，基於風險考量，免留車方案對申請人的還款能力審核相對嚴謹。
• 正當合法擔保流程： 汽機車質當借款重點在於產權確認與合法設定，全程不要求車主將車輛所有權過戶至業者或任何個人名下，完整維護所有權權益。

申辦應備文件清單（文件僅供核對，不扣押證件）

法定證件查驗原則

• 合法查驗身分依據： 依《當舖業法》第 15 條規定，收當時需查驗持當人身分證件，並由持當人於副聯內捺指紋。
  證件正本僅供現場核對身分與車輛產權真偽，查驗完成當場歸還。
• 禁止收當證照法規： 依《當舖業法》第 16 條明定，政府核發之證照及私人身分證明文件，身分證、健保卡、駕照，不得作為收當質物。
  光華當舖遵循法規，絕不索取或扣押申請人的個人證件正本。
• 個人資料保護措施： 審件流程若需留存證件影本，皆加蓋「僅供辦理公務／特定業務使用」章戳，並在取得當事人同意後妥善存檔，防範挪作他用。

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各類車款申辦應備文件清單

• 自用無貸款車：
• 車主身分證正本，現場核驗後即刻歸還。
• 第二身分證明文件正本。
• 汽車行車執照正本。
• 新領牌照登記書車主聯。
• 車主個人印鑑，供契約文件用印。
• 分期貸款中車輛：
• 車主身分證及第二證件正本，核驗後當面歸還。
• 汽車行車執照正本。
• 新領牌照登記書，正本若由融資機構質押，可備影本。
• 近期車貸繳款證明，近一至三期繳費收據、劃撥單或繳款明細。
• 車主個人印鑑。
• 公司／法人登記車輛：
• 公司負責人身分證及第二證件正本。
• 公司名下之汽車行照正本、新領牌照登記書。
• 主管機關核發之公司登記證明，如核准函、公司設立或變更登記事項表影本。
• 公司印鑑大章及負責人小章。
• 近期營業稅申報資料，如 401、403 或 405 申報書。

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額度、利率規範與借款須知

• 額度評估標準： 實際借款金額依車輛年份、里程、當前車況與二手市場行情綜合鑑價為準。
• 法定計費基準： 利息遵循《當舖業法》規範，年利率上限最高為 30%；倉棧費法定上限為收當金額之 5%。
• 免留車方案說明： 申辦免留車方案者，因車輛仍由申請人日常使用、未入庫保管，依法不計收倉棧費；但因業者承擔之風險增加，審核條件與財力評估會相對嚴謹。
• 申辦安全叮嚀： 合法當舖不會索取存摺、提款卡密碼，亦不會要求提前過戶車輛或質押個人證件。
  簽署契約時請詳閱條款，確認計費方式與權利義務，保障個人權益。

汽車借款申辦流程：從諮詢到撥款的 5 大步驟

光華當舖汽車借款秉持《當舖業法》規範，提供透明安全的融資流程。
車主備齊身分證件、行照與相關證明親自到店後，專員會針對車況與市場行情進行現場鑑價，並依合法上限30%年利率與規範倉棧費，提供留車或免留車的客製化方案；確認借款額度、利息與期日等條款無誤後，即開立正式當票並由借款人簽章捺印確立契約。

契約確立後，留車方案會將車輛移至專用車庫妥善封存，免留車方案則配合至監理機關辦理動產擔保設定，手續完備後透過現金或轉帳撥款。
待借款人日後依約清償本息，當舖將開立清償證明並現場點交歸還留置車輛，免留車者則會出具塗銷同意書協助解除動保設定，確保車輛產權完整回復。

步驟 1：說明資金需求與初步評估

諮詢定位與目的

• 初步諮詢著重於雙向溝通，主要釐清用款缺口與車輛現況，確認是否有合適的融資方向，此階段不具簽約或核貸約束力。
• 諮詢與初估流程不收取費用，在進入正式鑑價前，不收取代辦費或任何手續費。

借款人應說明的核心資訊

• 資金規劃：預計借款金額、預計還款期數與資金到位時間。
• 車輛現況：提供廠牌、年份、車型及累計里程數；若車輛仍有銀行分期貸款或動產擔保設定，請主動說明剩餘期數與金額。
• 用車需求：依個人代步或營業需求，明確選擇評估「留車」或「免留車」方案。

初步評估的原則與限制

• 光華當舖專員參考中古車權威天書行情與基本規格，提供初步試算與授信方向。
• 線上或電話初估僅供參考，實際可貸額度會依實車外觀、內部機件、保養歷程與權利文件完整度進行調整，最終條件以現場鑑價為準。

法定費用與計息規範確認

• 借款利率：依照《當舖業法》規範，年利率上限為 30%，無任何法外名目。
• 留車方案費用：選擇車輛留置保管，依法得計收倉棧費，收取上限為當金的 5%。
• 免留車方案特性：免留車方案不收取倉棧費；車輛由借款人繼續使用，審核條件會增加對還款能力與工作狀況的綜合評估。

步驟 2：備妥資料與現場實地驗車估價

親自到場與核對準備

• 車主本人備齊雙證件，身分證與第二證件、車輛行照，親自駕駛車輛至光華當舖現場。
• 透過實車檢驗直接掌握車況細節，作為評定借貸條件的客觀標準。
• 身分查驗與車籍資料核對，法規遵循
• 做到法定義務：遵循《當舖業法》規範，現場逐一確認證件與持當人相符，確實履行身分查核責任。
• 車籍一致性比對：核對行照登載內容與實車，確認車牌、引擎號碼及車身號碼相符，杜絕來源不明車輛。
• 產權與設定查證：分期車需檢附近期繳款證明，公司車須備妥公司設立登記與授權文件，以釐清動產擔保設定狀態與產權歸屬。
• 文件處理原則：證件與行照正本於現場查驗完畢後立即歸還；若因動保設定需求留存影本，會明確告知留存範圍，保障個人隱私。
• 專業實車鑑驗項目
• 外觀與內裝狀況：檢視鈑件平整度、漆面、內裝整潔度，確認原廠配備完整性、改裝狀況與明顯擦撞痕跡。
• 機械運轉與結構安全：現場啟動引擎聽測機件運轉聲響，同步檢視底盤與大樑結構，確認無泡水、重大事故修復或骨架受損。
• 市場行情評定：綜合比對車輛廠牌、出廠年份、里程數與保養紀錄，對照當前二手中古車交易行情，給予合理的車況評估。
• 鑑價額度與法規費用說明
• 借款額度標準：最終借款金額以現場實車鑑價為基準，專員會結合鑑驗結果與車主討論合適額度。
• 法定利率與倉棧費規範：遵守《當舖業法》規定，年利率上限為 30%；留車借款依法得收取最高 5% 的倉棧費。
• 免留車方案評估：申請汽車免留車借款時，車輛仍由借款人日常使用，店家承擔的風險相對增加，審核條件會較嚴謹；免留車方案依法不收取倉棧費。

步驟 3：雙方確認額度計息條件與簽約

• 核定額度確認：額度以現場車況實際鑑價為準，專員當面說明核准金額，由借款人衡量資金需求與每月還款能力。
• 合法計息標準：依《當舖業法》規定，法定年利率上限為 30%，計息方式公開列明，不收取未載明的利息成本。

留車與免留車費用界定

• 留車借款：依法得收取倉棧費，法定費用上限為收當金額的 5%。
• 免留車借款：不收取倉棧費，借款人保留車輛使用權，審核評估著重於借款人的穩定還款來源。
• 嚴禁預扣費用：實拿撥款金額必須與當票記載一致，遵守法規，不預扣首期利息，亦不巧立代辦費或手續費等名目。
• 還款方式確認：光華當舖提供一次結清本利、本利平均分期與定期彈性還款等管道，簽約前逐項核對期數、計息週期與本金抵扣規則。
• 清償與註銷約定：合約清楚註記滿當期日與逾期處理規定；借款全數清償後，立即依程序發還車輛或出具清償證明，協助辦理監理機關動保設定註銷。
• 書面簽約與權益對保：借貸權益與各項費用全數登載於法定當票與書面合約，不採任何口頭承諾，雙方核對內容無誤後完成正式簽署。

步驟 4：開立當票或辦理動保設定

擔保模式與法定程序分流

• 審核通過後，依借款人選擇的擔保模式進入對應的法定程序；核准額度依現場車況鑑價為準。
• 簽署文件前，借款人應先確認方案屬性，兩者在法規依據、合約憑證及權利義務上截然不同。

留車方案：依法開立法定當票

• 法規依據與形式： 依《當舖業法》第 14 條規定開立正、副二聯當票，正面載明借款金額、利率、費用與滿當期日等法定項目。
• 簽署與收執方式： 借款人於副聯捺指印由當舖存查，正聯由借款人留存，作為後續清償贖車的合法憑證；正聯若遺失，須依《當舖業法》第 18 條向原當舖辦理掛失。
• 保管與法定收費上限： 車輛點交後移入庫房保管；計費恪守法定標準，年利率上限 30%，倉棧費最高為收當金額的 5%。

免留車方案：辦理監理機關動產擔保設定

• 法規依據與書面契約： 依《動產擔保交易法》第 5 條訂立書面契約，雙方簽署動產抵押契約書，明確約定擔保債權金額、利率、標的物及權利行使條件。
• 監理登記與公示效力： 檢附動產擔保交易設定登記申請書、契約書與汽車新領牌照登記書車主聯，向監理機關完成登記。
  依規定「非經登記，不得對抗善意第三人」，完成登記即具備法定公示效力，防止標的物遭私自過戶或轉賣。
• 使用權與審核要點： 完成設定後借款人繼續使用車輛，免留車方案不收取倉棧費；當舖未實體占有車輛需承受較高風險，審核條件相對留車方案更為嚴謹。
• 法定規費標準： 監理所動保設定規費屬政府規費，擔保債權金額 9 萬元以上為 900 元；9 萬元含以下為 450 元，非當舖收益項目，規費由何方負擔需於簽約前以書面確認。

權益辨識與安全提醒

• 抵押設定不等同過戶： 動產抵押設定僅是在車輛所有權附加債權擔保，車輛產權仍歸借款人所有。
  要求「免留車須先過戶」的借貸作法已脫離合法常軌，切勿配合辦理。
• 現場核對契約條款： 簽署動保抵押契約或於當票副聯捺印前，應當面逐條檢核借款金額、計息方式及權益條款，確認與約定一致再行簽署。

步驟 5：完成撥款與後續還款清償註銷

款項交付與憑證留存

• 契約確認與法定手續完備後撥款，光華當舖依借款人需求，採現場現金點交或匯入借款人本人帳戶。
• 核貸額度依現場實際車況鑑價為準。
• 撥款後借款人應留存當票正聯、契約書及各期還款收據，保障個人權益。

還款規範與法定利息費用

• 遵循《當舖業法》規定，年利率上限為 30%。
• 留車方案依法得收取倉棧費，上限為收當金額 5%。
• 免留車方案不收取倉棧費，審核條件相對嚴謹。
• 借款人依約按期繳息或攤還本金；若需展延或結清，需注意滿當期限與計息規範。

留車方案：到期取贖程序

• 滿當期日前結清本息，借款人持當票正聯至現場辦理取贖。
• 依《當舖業法》第 18 條規定，取贖時需繳回當票正聯，並於副聯簽註確認取贖。
• 現場核對車況無誤後，即可領回車輛與原先留存之證件。

免留車方案：清償與動保設定註銷

• 本息結清後，依《動產擔保交易法》第 10 條規定，光華當舖開立清償證明及註銷同意書等文件。
• 監理機關辦理動產擔保註銷免收規費，備齊當舖提供之證明文件即可辦理。
• 完成註銷後，借款人可至「監理服務網」查詢動保狀態，確認車籍設定解除，確保日後車輛過戶及買賣權益。

融資作業的完整做到

• 汽車借款程序執行「合法撥款、還款透明、確實塗銷」，確保車輛產權回歸自主無負擔狀態。

遵守《當舖業法》：汽車借款利息與費用規範

合法當舖營運均嚴格恪守《當舖業法》，以透明規範保障借款人權益並杜絕非法高利貸。
依據法規，汽車借款法定年利率上限為 30%，除利息外，唯一合法允許收取的項目僅有上限為收當金額 5% 的「倉棧費」，其餘舉凡手續費、服務費或開辦費等巧立名目的收費皆屬違規，借款人可藉此辨別借貸風險。

在借款方案與額度評估上，選擇車輛入庫保管的「留車借款」得依法收取最高 5% 倉棧費；若為保留車輛日常使用權的「免留車借款」，因業者未實質保管，依法不得收取倉棧費，但審核條件相對較為嚴格。
至於最終核貸額度並無固定數額，一律依現場專業鑑價與實際車況進行客觀評估。

法定利率規範：年利率最高上限為 30%

法定年利率上限與揭示規範

• 法源依據：依據《當舖業法》第 11 條規定，營業場所必須公開揭示年利率與計息方式，法定年利率最高上限不得超過 30%。
• 上限意涵：30% 為法規最高收費上限，並非所有案件均以最高上限計息；具體利率依借款人條件與擔保品評估，清楚載明於當票。
• 計息方式：利息採單利計算，隨著清償本金減少，利息按比例同步遞減。

計息週期與禁止預扣規定

• 法定計息週期：依據《當舖業法》第 19 條規定，質當物在一個月內取贖以一個月計息；質當超過一個月後，最初五天內不計息，超過五日至十五日以半個月計息，超過十五日以一個月計息。
• 嚴禁預扣利息：撥款時必須全額交付借款本金，嚴格禁止在撥款時預先扣除第一期利息或相關規費，確保借貸成本透明。

汽車借款費用與方案規範

• 合法費用項目：除法定年利率 30% 內的利息外，得計收之法定規費僅限「倉棧費」，收費上限不得超過典當金額之 5%。
• 免留車方案要件：辦理免留車借款時，因無實際保管車輛的事實，依法不得計收倉棧費；此方案的信用與還款能力審核標準相對嚴謹。
• 額度評估標準：汽車借款融資額度完全依車況現況與市場行情鑑價，提供合理的融資額度。

法律遵循與權益保障

• 防範巧立名目：依據《刑法》第 344 條規範，若巧立手續費、保管費、違約金等名義變相收費，實質綜合年利率超出法定上限，即可能涉及重利罪嫌。
• 合規經營原則：光華當舖堅持透明合規作業，利率遵守年率 30% 上限，所有收費項目清楚登載於當票，撥款全額交付不預扣，保障借款人權益。

倉棧費規範：上限為收當金額 5%（免留車不收取）

法定依據與費用上限

• 依據《當舖業法》第 20 條規定，合法當舖僅能收取「利息」與「倉棧費」，其餘名目均無法律依據。
• 費用額度受法規限制：年利率最高 30%，倉棧費最高不得超過收當金額 5%。
• 法院判決認定，倉棧費 5% 屬於單次借收上限，不可因質當借期順延而按月或按期重複累加，亦不可拆分名目變相規避法定利率上限。

倉棧費之性質與成本結構

• 該項費用是受託保管實體質當物的勞務對價，專門支付室內合格庫房租金、全天候安全監控維運與專人場地防護成本。
• 5% 為法定上限標準，並非每筆借款都必須收滿上限，收取與否以「店家是否有實質進場保管事實」為評定基準。

留車與免留車方案規範差異

• 傳統留車方案：車輛由當舖入庫保管，店家依法得計收倉棧費，收費上限為收當金額 5%。
• 光華當舖免留車方案：車輛交由借款人繼續留用代步，店家並未產生實體車輛倉儲與保管支出，基於公平誠信原則光華當舖免留車方案不收取倉棧費。
• 免留車方案因缺乏在庫實體擔保品，承擔風險較高，審核條件相對嚴謹；借款額度依實際車況與現場鑑價結果綜合評估。

合規檢核與防巧立名目提醒

• 正規借貸流程透明，簽約前應確認契約載明借款本金、法定年利率，上限 30%，與倉棧費標準。
• 借貸過程中若出現開辦費、代辦費、手續費、介紹費、徵信費或諮詢費等額外名目，皆違反《當舖業法》規範，簽約前請審慎確認。

避開借款陷阱：安全申辦必看的防險重點

安全借款首重合法與透明，應優先選擇具備實體門市與政府核發許可證的合法當舖。
合法機構依照《當舖業法》，年利率上限為30%，法定費用僅限利息與最高5%的倉棧費，若申辦免留車方案更依法免收倉棧費，絕無手續費、代辦費或預扣利息等巧立名目的收費，能從源頭杜絕地下高利貸陷阱。

申辦過程中，核貸額度應以現場實車的客觀鑑價為準，切勿輕信未見車即誇大承諾的話術。
店家僅得依法查驗身分證與行照正本且核畢應立即歸還，絕不扣押個人證件、存摺印鑑，更嚴禁要求車輛過戶；簽署當票與合約前務必逐條審閱金額、計息與還款條款，確認內容合規無誤，才能在確保人車產權安全的前提下順利周轉。

查驗政府立案營業許可與各項費用揭露

確認營業場所法定揭示，依《當舖業法》第 11 條：

• 親赴實體門市現場查核，確認店內明顯處依法揭示法定項目：
• 主管機關，直轄市、縣市警察局，核發之「當舖業許可證」。
• 負責人或營業人員姓名。
• 以年率為準之利率標準，法定年利率上限 30%。
• 利息及費用計收方式。
• 營業時間。
• 審視接洽地點安全性：未公開懸掛許可證，或要求改至超商、咖啡廳、路邊等非登記處所辦理者，屬非法經營模式，應立即中止申辦。

查驗商工登記與實體庫房設備，依《當舖業法》第 8 條：

• 線上查核主管機關公示資料：透過經濟部商工登記公示資料系統，比對設立狀態、負責人姓名與營業項目，確認與實體門市一致。
• 檢視實體庫房配備：法規明定必須配置固定營業處所及專用安全庫房；若無實體店面或合規停管設施，典當車輛之保管安全即缺乏法律保障。

逐項核對各項法定費用規範：

• 法定年利率上限：借款年利率遵循法規限制，最高不得超過 30%，計息標準須以書面載明，不採信口頭約定。
• 留車倉棧費上限：辦理車輛質押留車時，倉棧保管費最高不得超過收當金額之 5%。
• 免留車計費規範：申辦免留車方案時，業者未負擔車輛保管責任，依法不得收取倉棧費；承貸方承受之風險提升，徵信審核流程相對嚴格。
• 費用透明與禁止預扣：放款金額應全額撥付，不得於交付款項時預先扣除利息，亦不得巧立代辦費、諮詢費或手續費等非本法明定之費用。

做到書面合約與當票內容核對：

• 借款額度核定依據：汽車借款額度以現場檢測實車車況與殘值鑑價為依據，不採信未經實車檢視即允諾額度的宣傳。
• 當票必備記載項目：借款本金、利息計算方式、倉棧費、滿當期日及車輛基本規格，必須完整登載於法定制式當票。
• 一致性查核與收執：簽署前須逐一比對門市公告、書面契約與當票登載內容，確認三者條件相符並具法律效力後再行簽名收執，以維護借貸權益。

合法業者絕不要求「車輛過戶」與事先收費

車輛產權原則：合法汽車借款不要求車輛過戶

• 產權與擔保本質區隔：合法汽車借款屬於「動產質當」或依《動產擔保交易法》辦理「動產抵押設定」。
  借款人自始至終保有車輛所有權，並非買賣讓渡，合法業者不會要求將產權移轉登記給當舖或任何第三方名下。
• 流當程序與申貸階段界限：依《動產擔保交易法》第 23 條規定，約定債務到期未清償時抵押物所有權直接移轉給抵押權人的約定無效。
  依《當舖業法》第 21 條，唯有滿當期日過後未取贖或未順延質當，質當物才會依法進入流當程序。
  申辦初期若被要求簽署買賣讓渡書或過戶，均屬非法違規操作。

費用計收規範：嚴禁事先收費與預扣利息

• 法定收費項目限制：依《當舖業法》第 20 條，合法收費僅限利息與倉棧費兩項。
  法定年利率上限為 30%，倉棧費最高不得超過收當金額 5%，不得巧立代辦費、諮詢費、開辦費、手續費、保證金或聯徵查詢費等名目。
• 嚴禁預扣與撥款前收費：依《當舖業法》第 19 條規定，放款時不得預扣利息或各項雜費，撥款金額須與核貸內容一致。
  未完成現場鑑價與正式簽約前，任何要求先行匯款支付費用的要求均有高風險。
• 免留車方案費用準則：辦理免留車方案時，因業者未提供車輛保管空間，依法不得收取倉棧費。
  此方案審核條件相對嚴謹，簽約前請逐項檢視合約載明的各項費用。

身分證件查驗：僅供核對，嚴禁扣押正本

• 依法查驗非留置：依《當舖業法》第 15 條規定，業者僅能在登記時查驗持當人身分證明文件，現場核對本人身分無誤後，正本必須立刻歸還借款人自行保管。
• 法定禁止收當物品：依《當舖業法》第 16 條規定，政府核發之證照及個人身分證明文件均屬法定禁止收當物品。
  凡要求質押身分證、存摺、提款卡或索取密碼，皆屬違法行為。

光華當舖安全申辦檢核提醒

• 額度評估標準：借款額度以現場專業鑑價及實際車況為衡量基準，應避開不合常理的高額宣傳話術。
• 完備書面憑證：合法申辦必定開立當票或簽署監理機關動保設定文件，內容清楚載明借款金額、利率與費用明細，經借款人親自審閱確認後方可簽署，保障雙方權益。
• 釐清業務本質：防範「買車換現金」等購車套現手法。
  此類操作本質包含車輛買賣與後續轉貸，與名下現有車輛辦理的合法汽車借款完全不同，簽約前應確認方案內容。

汽車借款常見問題（FAQ）

汽車借款以車輛本身的市場價值為核心擔保，審核標準不同於銀行的聯徵門檻。
即使車輛仍在繳納分期貸款，只要經評估扣除未結清貸款後仍具殘值空間即可受理；若借款人有信用瑕疵或無固定薪轉證明，亦能透過提供實質工作與還款能力說明進行彈性審查，最終核貸額度則依現場實際車況鑑價為準。

「免留車」方案讓借款人在取得週轉資金的同時能繼續用車，但因融資風險較高，對申請人的工作穩定度與還款能力審核相對嚴謹。
費用方面依循《當舖業法》規範，年利率上限為30%，且免留車因無保管事實依法不收取最高5%的倉棧費，讓借款人在合法且透明的保障下兼顧日常用車與資金需求。

Q.車貸還沒繳完（分期中），還可以辦理評估嗎？

• 可以辦理評估：光華當舖受理分期車的額度試算。
  車輛處於原車貸繳款期，只要具備剩餘價值，均可列入鑑價範圍。

評估重點在於「剩餘殘值」

• 計算方式以車輛當前中古市場行情，扣除原銀行或融資公司尚未清償的本金餘額，差額即為可承作的額度空間。
• 實際核貸金額依現場車況檢視、里程數及維護狀態判定，無法單憑年份或車型直接推算。

動保設定與產權查核

• 貸款中的車輛均依《動產擔保交易法》由原債權機構辦理動產抵押或附條件買賣登記。
• 現場會查詢監理車籍資料、擔保設定狀態與合約條款，確認產權完整，確保借貸程序合法合規。

承作方案與法規計費標準

• 計費規範：各項費用依循《當舖業法》規定，法定年利率上限為 30%。
• 留車方案：車輛存放於專屬庫房依法保管，依規定得收取之倉棧費上限為收當金額的 5%。
• 免留車方案：借款人可保留原車代步使用；此方案不收取倉棧費，審核時會一併評估還款來源與穩定性。

現場鑑價建議攜帶文件

• 車主身分證正本、第二證件及個人印鑑。
• 汽車行車執照正本。
• 最近一至三期原車貸繳款收據或匯款明細，便於精算尚未清償之本金，加快核估速度。

Q.信用狀況曾有瑕疵，還可以提出申請嗎？

• 可以申請並進行個別評估：當舖汽車借款以車輛為實質擔保品，評估重點在於車輛殘值、市場流通性與產權完整度。
  不同於銀行依賴聯徵分數，個人信用紀錄曾有瑕疵並非絕對駁回條件。
• 留車方案著重車況殘值：車輛交由店家入庫妥善保管，店家承擔風險較低，審查重心主要放在車籍真實度、車輛現況及產權狀態。
• 免留車方案審核相對嚴謹：借款人保有車輛使用權，光華當舖承擔的風險提高，除了檢視車況殘值，也會綜合評估申請人的還款能力與工作收入穩定度；依規定，辦理免留車借款不得收取倉棧費。
• 核貸額度依現場鑑價判定：額度沒有制式標準，依車輛年份、里程配備、市場行情與實際車況，由專業人員現場鑑價核定。
• 收費標準遵循《當舖業法》：合規利息年利率上限為 30%。
  選擇留車方案者，倉棧費合法上限為收當金額的 5%，店家不得巧立其他手續費名目。
• 備妥文件並如實告知現況：建議主動備齊身分證正本、行照；車輛若仍在分期貸款中，一併出示近期繳款明細。
  坦誠說明車況與財務現況，有助加速審核流程。
• 認明合法立案業者保障權益：正規作業一律在店內現場開立當票，絕不要求辦理車輛過戶，也不會扣留身分證件正本，借貸過程透明安全。

汽車借款合法當舖｜光華當舖

• 光華當舖：點此進入官方網站
• 官方諮詢專線：(02) 2594-7722
• 官方 LINE ID：@865mqbrr
• 實體店面地址：台北市大同區承德路三段 145 號（近捷運圓山站 Google map）
• 營業時間：週一至週五 09：00～20：00；週六 09：00～17：00（週日公休）
• 統一編號：77171467