當舖借款利息怎麼算？合法上限、倉棧費與取贖計息規則一次看懂｜光華當舖

光華當舖5大優勢

1. 30 分鐘快速評估，真正解決急需：透過Line或電話即可初估額度，最快當日撥款，解決銀行需耗時兩週的痛點。
2. 報價透明誠信，絕無隱藏費用：堅持「切實報價」，不使用話術後再加收手續費的伎倆，保障您的獲利空間。
3. 全額票貼（10成放款）：不同於銀行僅核貸 6-8 成，我們依據票據信用，最高可提供票面金額 100% 的資金，且無額度上限。
4. 專注票據本質：即便申請人有信用瑕疵，只要「客票」來源正當且發票人信用良好，皆可承作，且不佔用銀行聯徵額度。
5. 合法執照：經政府核准立案，合法經營且擁有實體店面。

光華當舖借款計息以月為準，未滿一個月以一個月計。
跨月取贖依據法定級距，滿月後五日內不加計利息，超過五日至十五日按半個月計息，超過十五日按一個月計息。
借款可到期結清或部分還本使本金遞減。
法規明定滿當期不少於三個月，期滿有五日寬限期，可付利息順延質當。
若滿期超過五日未處理，擔保品轉為流當物拍賣抵償，債權消滅，不再追討差額。

合法收費僅限利息與倉棧費，嚴禁預先扣息。
法定年利率上限為30%，倉棧費上限為收當金額5%。
汽車借款額度依現場實車鑑價為準。
辦理免留車方案時，免留車不收倉棧費、審核較嚴。
借款人應選擇政府立案當舖，取得當票後需核對質當與實拿金額相符、年利率合法，並確認免留車倉棧費保持空白。
絕不抵押身分證件或簽署空白本票，確保資金週轉權益。

本文由光華當舖資深從業人員撰寫與審閱，旨在提供透明、客觀的融資知識。
若有實體申辦需求，文末備有本公司合法立案之聯絡資訊供參考。

當舖借款利息怎麼算？先搞懂計息基礎與三大關鍵

當舖借款利息與銀行按日計息不同，主要由質當本金、法定年利率上限 30% 及法定計息期數共同決定。
依《當舖業法》規定，借款未滿一個月一律以一個月計息；屆滿一個月後若於 5 日內取贖不收逾期利息，超過 5 日至 15 日以內按半個月計息，超過 15 日則按一個月計息，掌握此分段規則有助於精準規劃還款時機。

在費用方面，合法當舖除利息外僅能收取最高 5% 的倉棧費，嚴禁以其他巧立名目收費；若申辦汽車借款「免留車」方案，因當舖未實際保管車輛，依法不得收取倉棧費，但審核條件通常相對嚴格。
光華當舖提醒，簽約前務必確認當票上載明的本金與利率等細節皆符合法規標準，以確保自身的合法融資權益。

1. 計息公式：質當金額、約定年利率與借款期間

計息公式：質當金額、約定年利率與借款期間

• 計息公式
• 當舖汽車借款依單利計算，基本財務結構為：利息 ＝ 質當金額× 約定年利率 ×，法定計息期數 ÷ 12。
• 借款期間僅按未清償本金餘額計息，不以複利滾入本金，利息不再衍生利息。

計息要素一：質當金額

• 法規定義：依《當舖業法》第 3 條規定，指動產鑑價完成後，實際交付持當人的借貸金額。
• 額度核定：汽車借款額度一律以現場鑑價與車況為準，綜合評估次級市場流通性、折舊程度與使用狀況。
• 撥款作業規範：依《當舖業法》第 19 條規定，禁止預先扣除利息或任何費用，當票記載金額必須與現場交付金額一致。

計息要素二：約定年利率

• 法定揭示標準：依《當舖業法》第 11 條規定，營業場所應以「年率」公開揭示利率，禁止僅用口頭約定或坊間簡稱替代。
• 利率上限規定：法律明定年利率上限為 30%。
  實際適用年利率由借貸雙方合意後載於當票，並非直接套用上限。

計息要素三：法定計息期間

• 計息級距規範：不採逐日計算，依《當舖業法》第 19 條之明定級距核算：
• 借款未滿一個月，以一個月計算。
• 屆滿一個月後，逾五日以內不計入。
• 逾五日且未滿十五日者，以半個月計算。
• 逾十五日以上者，以一個月計算。
• 期數換算模式：公式中的計息月數直接依上述法定級距判定，半個月以 0.5 個月計算、一個月以 1 個月計算，依此類推。

汽車借款費用與免留車規範

• 倉棧費收費上限：依《當舖業法》第 20 條規定，除利息與倉棧費外，不得收取其他名目費用；車輛入庫保管之倉棧費上限為收當金額 5%。
• 免留車配套機制：若辦理汽車免留車，車輛仍由持當人日常代步免留車方案不收取倉棧費；由於抵押品未實質扣押保管，承辦機構承擔風險較高，其授信條件與審核相對嚴謹。

合規權益提醒

• 權益核對原則：簽署當票前，持當人應逐項審視「質當金額」、「約定年利率」與「計息方式」，確認書面記載與現場交付款項相符。
• 合規經營承諾：光華當舖遵循《當舖業法》規範，利息計算與收費標準全程公開透明，維護持當人之合法金融權益。

2. 破除「幾分利」迷思，實際利息依當票為準

破除「幾分利」迷思，實際利息依當票為準

• 「幾分利」的本質與常見迷思
• 民間口語不具法律效力：「幾分利」僅是早期民間借貸的俗稱，並非法定金融術語，不能在合約中作為正式的計息依據。
• 計算週期模糊不清：口頭約定的「幾分」通常沒有說明是按月、按年還是按日計算，計息基準不明確，容易掩蓋真實的借貸成本。
• 容易忽略附加規費：只問口頭利率，往往會漏算倉棧費等必要支出，導致低估整體的還款金額。

《當舖業法》之法定利率與費用規範

• 以年率為法定標示標準：依《當舖業法》第 11 條規定，營業場所必須在明顯處公告「以年率為準之利率」及「計息方式」；法定年利率上限為百分之三十。
• 法定收費項目僅限兩項：合法收費僅能收取「利息」與「倉棧費」，倉棧費上限為收當金額之 5%，不得巧立手續費、代辦費、保管費等其他名目。
• 撥款時嚴禁預扣利費：依照法規，當舖撥款時不能預先扣除利息或倉棧費，持當人必須實拿核定的全額借款。
• 當票是唯一法定憑證：依《當舖業法》第 14 條規定，利率與各項費用必須白紙黑字寫在當票上，所有權利義務皆以當票記載為唯一依據。

當舖汽車借款核對重點

• 核貸額度以現場檢驗為準：借款金額必須依照現場實車狀況與鑑價結果評估，不採信未見實車的口頭報價。
• 留車與免留車的計費差異
• 辦理免留車借款：因未將車輛留在當舖保管，店家不得計收倉棧費；但因質權風險不同，店方的審核條件相對較嚴格。
• 辦理留車借款：車輛由當舖入庫保管，依法可收取倉棧費，費用上限為收當金額之 5%。
• 簽署當票前的四大確認步驟
• 確認年率標示：檢視當票上的利率是否換算成年率標註，且不可超過法定的年利率 30%。
• 確認計息週期：核對計息起訖日與計算方式，計息規則須依《當舖業法》辦理。
• 確認倉棧費金額：檢視費用欄位是否列有倉棧費，且金額不得高於借款金額的 5%。
• 確認滿當期日：看清借款到期日，確保未來取贖或付息順延的權益。

光華當舖的透明作業標準

• 回歸法定標準說明：捨棄容易混淆的民間口語，全面改用法定年率向客戶說明，做到借貸資訊透明。
• 當票登載與現場對保：借款金額、利息及倉棧費均依《當舖業法》登載於當票正聯，現場逐項向客戶核對清楚，確保借貸合約合法合規。

合法利息與倉棧費上限是多少？《當舖業法》收費標準

依據《當舖業法》規定，當舖業為特許列管行業，合法收費項目僅限「利息」與「倉棧費」兩項，嚴禁巧立手續費或諮詢費等名目。
其中法定年利率上限為 30%，倉棧費最高不得超過收當金額的 5%，且撥款時一律嚴禁預先扣除利息與倉棧費，違法者將依法受罰，以確保收費透明合規。

在汽車借款方面，核貸額度以現場實際車況鑑價為準。
若借款人選擇「免留車」方案，因車輛並未入庫保管，當舖依法不得收取倉棧費；但也因為業者缺乏擔保品的實質佔有控管，此方案在借款人的基本條件與還款能力上的審核會相對較為嚴格。

1. 年利率上限 30%，依法絕不預扣利息與費用

1. 年利率上限 30%，依法不得預扣利息與費用

• 法定年利率上限標準：依《當舖業法》第 11 條規定，營業場所揭示的借款利率須以「年率」為準，最高不得超過 30%，嚴禁以任何名義收取超額利息。
• 嚴禁預扣利息與各類名目費用：依《當舖業法》第 19 條規定，撥款金額必須與當票記載的質當金額相符。
  交付本金時，依法不得先行扣除第一期利息、開辦費、手續費或審查費，防止變相拉高實質年化借款成本。
• 合法收費項目與免留車規範
• 法定收費範圍：依《當舖業法》第 20 條規定，合法計收項目僅限利息，年利率 30% 以內，與倉棧費，不得收取其他雜費。
• 倉棧費收取上限：倉棧費最高不得超過收當金額的 5%。
• 免留車方案規範：辦理汽車借款免留車方案時，車輛由持當人自行保管使用，依法不計收倉棧費；當舖未實體留置擔保品，審核流程會相對嚴謹。
• 額度評估基準：汽車借款核貸額度以現場車況與專業鑑價為依據，不以誇大話術攬客，維持客觀估價程序。
• 停業期間計息規範：依《當舖業法》第 10 條規定，當舖停業達一個月以上，停業期間依法不得計算利息，滿當期日亦隨停業天數相應順延，保障持當人權益。
• 持當人權益核對指南
• 核對票面質當金額：確認當票所載金額與現場實際點交款項一致。
• 檢視計費分項：利息計收方式與費用項目需分項載明，確認無私下內扣或費用混收。
• 清償核算原則：利息與倉棧費用均於到期還款、約定結清或取贖當品時，依法逐項核算。
• 合規授信實踐：光華當舖遵循《當舖業法》全項法規，採全額實撥與透明計息，維護持當人的借貸安全與合法權益。

2. 倉棧費是什麼？合法收取上限為收當金額 5%

倉棧費的法律定義與本質

• 依《當舖業法》第 20 條規定，當舖合法計收的費用僅限「利息」與「倉棧費」，嚴禁另立其他收費名目。
• 法律本質在於當舖依法負有「善良管理人之注意義務」。
  當舖為妥善保管客戶交付的質當物，必須承擔實體庫房空間、24 小時保全監控、防盜防災設施與法定責任保險等營運支出，倉棧費即為補貼這項實質保管成本。

法定收取上限與計費基準

• 法定費率限制：依《當舖業法》規定，年利率上限為 30%，倉棧費最高額度不得超過「收當金額」的 5%。
• 計算基準限制：倉棧費必須以當舖實際貸出的「收當金額」為核算基準，不能以質當物的市場價值或業者自行估算的維護成本計費。
  質借額度依車況與現場鑑價結果為準。
• 收費載明要求：禁止在合法範圍外巧立名目，當票上必須明確記載各項收費標準。

司法判決見解：全期總額管制，不得按月重複收取

• 最高法院與高等法院判決見解一致指出，《當舖業法》第 20 條規定的 5% 上限屬於質當期間，含順延期間，的「全期總額天花板管制」。
• 計費限制：倉棧費並非按月計收的週期性規費。
  同一筆質當物的全部借貸期間，不論採一次性計收或分期繳付，累積收取的倉棧費總額均不得超過收當金額的 5%。
  若按月加收 5%，除違反法規外，亦可能面臨刑法重利罪等法律爭議。

車輛借款應用：留車與免留車差異

• 留車借款：車輛交由當舖移入庫房保管，業者產生空間與監控等實質維護成本，具備收取倉棧費的合法基礎，收費總額仍受 5% 法定上限約束。
• 免留車方案：車輛仍由借款人自行駕駛使用，當舖並無實體倉儲與保管事實，免留車借款不收取倉棧費。
• 審核差異：免留車方案因缺乏擔保品實質留置，業者承擔的授信風險提高，審核條件通常比留車方案嚴謹，實際核貸成數依車況與現場鑑價決定。

3. 費用透明化：除利息與倉棧費外，嚴禁收取其他名目

法定收費原則與法源依據

• 《當舖業法》第 20 條第 1 項明定，當舖業僅能計收「利息」與「倉棧費」，不得收取任何其他名目費用。
• 合法收費項目僅有上述兩項，凡出現第三種名目收費，均違反法定規範。

合法收費上限與免留車規範

• 借款利息：法定年利率上限為 30%，不得超額計收或以極短天期採複利計算。
• 倉棧費：指抵押物之實體保管與保險成本，法定上限為收當金額之 5%，於贖回時一次計收。
• 汽車免留車：持當人申辦免留車方案時，車輛無進庫保管事實，依法不得計收倉棧費；由於無實體擔保物留置，業者承擔風險較高，審核流程相對嚴謹。

嚴禁巧立名目與實質利息判定

• 開辦費、手續費、代辦費、徵信費、帳戶管理費、律師公證費、保證金或各類違約金，現行法規皆未許可當舖計收。
• 司法裁判見解採取實質認定原則，凡因借貸衍生之各項附加費用，合併計入實質利息後若年利率超過 30%，放款人即面臨刑法重利罪追訴。

足額撥款與預扣禁止條款

• 《當舖業法》第 19 條明文禁止收當或還當時預扣利息及費用。
• 撥款金額必須與當票記載之質當金額一致，不得在交付款項時預先扣除首期利息或保管費用。

汽車借款監理機關動保設定費之性質

• 辦理車輛動產抵押設定所產生之費用，屬交通部監理機關收取的公定規費，款項直接繳交國庫，並非當舖營收。
• 申辦時持當人應核對監理機關開立之正式規費收據，確認金額一致；當舖不得藉代辦為由額外增收代辦費或服務費。

持當人費用透明度核對重點

• 當票記載：確認當票分別載明「利率」與「費用」，免留車案件之倉棧費欄位應保持空白。
• 款項核對：確認現場交付或匯款金額為全額撥付，無任何先行扣除之費用。
• 簽署文件：確認簽署內容僅限質當契約與當票，拒絕簽署買賣契約、車輛租賃合約或額外的借據本票。

光華當舖之合規承諾

• 光華當舖遵循《當舖業法》規範，當票明確載明法定利息與實體保管費，絕不巧立額外收費項目。
• 汽車借款額度依現場車況與市場行情客觀評估，做到透明化流程，保障雙方權益。

光華當舖「免留車」方案：費用差異與審核條件

光華當舖「免留車」方案讓持當人在辦理汽機車動產擔保借款後，車輛無需留置於店內，可原車開回維持日常通勤與工作使用。
費用方面依《當舖業法》規範，年利率上限為 30%，且因車輛由借款人自行保管，免收傳統留車借款最高可達 5% 的倉棧費，有效降低借貸成本與生活負擔。

因業者未實質掌控車輛實體，承擔風險相對較高，故審核條件較傳統借款更為嚴謹；現場除核驗車主雙證件、行照產權及現場勘驗車況外，亦重點評估申請人是否具備穩定收入與還款能力。
實際借款額度一律依現場鑑價與實際車況為準，特別適合外送員、業務人員、物流司機及自營商等仰賴車輛作為謀生工具的族群申辦。

1. 免留車不收取倉棧費，減輕您的週轉成本

倉棧費之法理本質與收取前提

• 依《當舖業法》規定，質當物由當舖收當並留置在庫，業者承擔空間倉儲、全天候保全與防竊等維護責任，始得依法計收最高 5% 的倉棧費。
• 司法判決明確界定，倉棧費為實質保管勞務與場地支出的對價；客戶未將車輛交付入庫保管，業者即欠缺計收該項費用的法律依據。

光華當舖免留車方案之費用結構

• 不收取倉棧費：辦理免留車借款時，車輛實體與日常使用權均由客戶保留，無入庫保管事實，光華當舖依照法規不計收倉棧費，直接減輕週轉支出。
• 借款利息透明：計息遵守《當舖業法》規定，年利率以 30% 為法定上限，所有條件明確登載於當票，絕不巧立其他名目加收費用。
• 額度客觀評定：可借額度依現場專業車況鑑價為準，並配合客戶還款能力進行綜合評估。

留車與免留車方案之差異

• 留車借款：車輛留置在庫保管，需計收利息，年利率上限 30%，與倉棧費，法定上限 5%，借款期間無法使用車輛。
• 光華當舖免留車：客戶開回原車照常代步，不收倉棧費，僅負擔法定約定利息；因擔保品未留置，業者承擔風險較高，審核流程相對嚴謹。

免留車之權利保障與審核要點

• 產權安全保障：合規作業僅由業者至監理機關辦理「動產擔保抵押設定」，並保管行照避免重複質押，流程中絕不要求車輛過戶，確保產權完整。
• 方案審查重點：因不留置實體車輛且免收倉棧費，核貸把關較為細緻，申請人備齊車主證件與車輛資料，即可現場完成核對與車況鑑價。

2. 方案風險與評估：免留車審核條件較為嚴謹

風險機制：

• 擔保品管轄權轉移： 傳統留車由當舖實體保管車輛，債權保全明確；免留車撥款後車輛交由借款人繼續使用，擔保品處於動態流動狀態。
• 外部與道德風險承擔： 車輛在日常行駛中，業者須直接面對折舊損耗、交通意外、未繳罰單稅費、產權遭二次設定或車輛失聯等變數，審核標準比傳統留車借款更嚴格。

光華當舖免留車的主要審核維度：

• 車籍與產權合法性查驗：
• 申請人須年滿二十歲，且為車主本人親自申辦。
• 核對身分證、第二證件、行車執照與引擎號碼，確認資料相符。
• 透過監理系統清查稅費欠繳狀況、高額違規罰單及動產抵押紀錄。
• 車況檢核與二手殘值鑑價：
• 現場檢查出廠年份、車型、里程數、車體外觀及機械運轉狀況。
• 評估中古車市場的變現流動性；車輛若有分期貸款，扣除未結清餘額後計算淨殘值。
• 還款能力與收支評估：
• 確認借款人的實際用車需求與還款規劃具備可行性。
• 透過薪資證明、營業單據或在職資料確認穩定現金流，避免過度借貸。

法定費用與規範說明：

• 利息標準： 光華當舖遵循《當舖業法》規範，年利率上限為 30%。
• 倉棧費規範： 依法留車倉棧費上限為收當金額之 5%；免留車方案因車輛由客戶自行保管使用，依規定不收取倉棧費。
• 核貸額度： 無套用公式，依據現場實車鑑價及車主資質逐案審核。

專業評估原則與申辦提醒：

• 個案獨立審查： 承作意願與最終核貸條件視個別車況與資質評定，借貸雙方權益均以正式簽署之當票記載事項為準。
• 配套調整機制： 車籍產權複雜、資料欠缺或風險評估未達免留車標準時，光華當舖為做到風險控管，會建議調降額度、改採傳統留車方案，或婉拒申請。

當舖取贖計息規則：不足一個月或跨月怎麼算？

依據《當舖業法》規定，當舖計息以「月」為基本單位且不得預扣費用，質當物在一個月內取贖者均以一個月計算。
若跨月取贖則依嚴格天數級距計費：逾月後最初 5 日內屬法定寬限不另加收費用；超過 5 日至 15 日內者以半個月計收；超過 15 日則以一個月計收該跨月利息與相關費用。

合法的法定年利率最高不得超過 30%，除利息外僅能收取最高 5% 的倉棧費且不得巧立其他手續費名目；以汽車借款而言，額度依現場車況鑑價為準，僅有「留車」入庫者可收倉棧費，「免留車」依法不得收取但審核較嚴。
光華當舖提醒借款人，取贖時應詳細核對當票起訖日期，確認計費精準符合 5 日與 15 日的法定級距，以確保自身財務權益。

1. 一個月內取贖：法定概以「一個月」計算利息及費用

依據《當舖業法》規範與門市作業程序，汽車借款在一個月內清償取贖之利息、費用與相關規範說明如下：

法定計費基準，依《當舖業法》第 19 條：

• 質當物在一個月內取贖，法定以「一個月」計收利息與費用。
• 當舖計費基本起算單位為「月」。
  在借款後的第一個月內，不論實際借用天數為 3 天、10 天或 25 天，取贖結清時皆以完整的一個月核算，無法按日拆算或退還天數差額。
• 計費邏輯與作業成本說明：
• 固定行政作業支出：辦理汽車借款時，光華當舖須同步啟動車況查核、現場鑑價、合約開立，並依法向警政主管機關通報建檔。
  此類前置程序屬於固定作業，不隨借款天數多寡而增減。
• 資產保管責任：質押車輛入庫後即進入庫房維護與安全監管程序，法律基於基本營運與保管責任，賦予業者計收首月基本利息與費用的保障。
• 汽車借款利息與費用計收規範：
• 年利率法定上限：依《當舖業法》第 11 條規定，年利率最高不得超過 30%。
  第一個月內結清，利息以「借款金額 × 約定年利率 × 1/12」計算。
• 倉棧費上限：依《當舖業法》第 20 條規定，除利息與倉棧費外，不得收取其他名目費用；倉棧費最高上限為收當金額之 5%。
• 留車與免留車計費差異
• 實體留車：車輛入庫由店方保管，依法得計收未超過上限的倉棧費。
• 免留車方案：車輛由借款人繼續使用，因未提供庫房實體保管，依法不得收取倉棧費；該方案承擔之授信風險較高，審核條件相對嚴謹。
• 費用不得預扣：依法利息與倉棧費不得在撥款當下預先扣除，首月利息與費用一律在取贖結清時收取。
• 借款人資金規劃建議：
• 額度審定標準：借款額度以現場實際車況鑑價為準，綜合評估車輛廠牌、出廠年份、外觀維護與機械現況。
• 週轉成本試算：短期資金調度若預估數日內即可結清，建議直接以「一個月法定利息，留車者另加計倉棧費」評估固定取得成本，有助精準衡量調度效益，避免產生「未滿月可退天數利息」的認知落差。

2. 逾月取贖計息：圖解 5 日與 15 日分段計息級距

法規依據與原則

• 《當舖業法》第 19 條明定，質當物在 1 個月內取贖，一律以 1 個月計算利息與費用。
• 借款期限超過 1 個月的畸零天數，不採無條件進位，依階梯式級距計算：滿月後 5 日內不加計、超過 5 日至 15 日以內計半個月、超過 15 日計 1 個月。

逾月分段計息三階段級距說明

• 第 1 階段，滿月後 1 至 5 日： 滿月後最初 5 天內取贖，依法不加計利息與費用，合計按 1 個月計息。
• 第 2 階段，滿月後 6 至 15 日： 滿月後超過 5 天、15 天以內取贖，加計半個月利息與費用，合計按 1.5 個月計息。
• 第 3 階段，滿月後第 16 日起： 取贖日超過滿月後 15 天，加計 1 個月利息與費用，合計按 2 個月計息。
• 後續月份依此類推： 超過 2 個月採同等標準遞增，滿 2 個月又 3 天算 2 個月、滿 2 個月又 10 天算 2.5 個月、滿 2 個月又 18 天算 3 個月。

法定計息級距對照結構

• 借款期間 1 個月內：計收 1 個月。
• 借款期間 1 個月又 1 至 5 日：維持計收 1 個月。
• 借款期間 1 個月又 6 至 15 日：計收 1.5 個月。
• 借款期間 1 個月又 16 日以上至屆滿 2 個月：計收 2 個月。

重要法規釐清：《當舖業法》中的「兩個五日」本質不同

• 第 19 條之「5 日」： 屬於「計息級距緩衝」，用來判定逾月取贖時是否需加收半個月或 1 個月利息。
• 第 21 條之「5 日」： 屬於「滿當處置緩衝」，滿當期日屆滿後 5 天內，持當人仍可取贖或付清利息順延質當；逾期未辦理，質當物所有權移轉當舖。
• 兩者法律依據與效力不同，計息緩衝期不可作為延遲還款的免責期限。

光華當舖汽車借款計息與注意事項

• 依法計費： 汽車借款年利率上限 30%，倉棧費上限為收當金額 5%，不預扣利息，不加收其他手續費用。
• 免留車方案： 選擇原車可用方案依法不收取倉棧費，審核條件與授信標準比留車方案嚴謹。
• 額度判定： 借款額度視車況與現場鑑價結果而定，無法單憑線上諮詢確認。
• 當票透明揭示： 應繳金額以當票記載的起算日、法定級距及取贖日為準；營業場所依法公開收費標準，取贖時提供完整明細，維護持當人權益。

當舖常見的彈性還款安排與滿當、順延處理

當舖提供多元彈性的還款機制，持當人除可一次結清本息取贖外，亦能先付清利息以順延滿當期限，或透過償還部分本金來降低後續計息負擔。
依《當舖業法》保障，滿當期限不得少於三個月，且屆滿後享有五日法定寬限期，若持當人在寬限期內仍未取贖或辦理順延，該質當物之所有權將依法移轉予當舖進行流當處分拍賣。

在汽車借款規範方面，合法當舖依循年利率最高30%及倉棧費最高5%的法定上限，絕無其他巧立名目費用；若選擇兼顧用車需求的「免留車」方案，依法不得收取倉棧費，但還款能力審核相對嚴格。
另外，實際放款額度並無固定公式，一律由專業人員依現場車況與鑑價結果進行客觀綜合評估。

1. 一次性清償與部分還本的計息差異

計息差異本質

• 計息本金基數是否逐期遞減：當舖利息以未償還本金為計算基準，本金減少，計息基礎同步下調。

一次性清償的計息與結清方式

• 計息方式：借款期間全程以最初借貸本金計算利息，取贖時一次結清本金、依《當舖業法》規範核計之利息與法定規費。
• 解除質權流程：付清全額本息後即刻停止計息，借款人持當票核銷並取回質當車輛，質當合約關係終止。

部分還本的計息與攤還優勢

• 計息方式：償還部分本金當日起，該筆償還款項不再計息，次期起僅針對「剩餘本金餘額」計收利息。
• 利息遞減效應：隨借貸本金逐期減少，每月利息支出按比例下降，有效降低融資週期的利息總成本。
• 合約約定確認：部分還本屬於光華當舖等業者提供的彈性還款機制，非所有借款形式均為預設，辦理時需確認當票與合約載明之規範。
• 帳務核對重點：每次部分還本應核對單據並妥善留存，確認載明「當次抵充本金」、「剩餘未償本金」與「下期計息基準」，確保帳務清楚無誤。

當舖汽車借款法定規範與費用標準

• 借款額度：額度評估以車輛現況、市場行情與現場鑑價結果為準，不提供固定額度承諾。
• 法定利率：依據《當舖業法》規定，年利率上限最高不得超過 30%，收費項目遵循法定標準，不另立名目計收費用。
• 倉棧費與留車規範：車輛留庫保管時，倉棧費上限為收當金額之 5%；辦理「汽車免留車」方案者不收取倉棧費，審核條件相對留車方案嚴謹。

2. 繳不出本金怎麼辦？付清利息即可順延質當

法規依據與緩衝權益

• 法定五日寬限期：依《當舖業法》第 21 條規定，滿當期日後五日內，持當人仍可選擇取贖或「付清利息順延質當」。
• 保障車輛不遭流當：暫時無力清償本金時，在法定寬限期內結清前期累積利息，便能延長滿當期日，車輛產權不會在到期當天立刻被流當拍賣。

費用規範與計費原則

• 法定利息上限：借款年利率最高不得超過 30%，所有計費均遵守法定標準。
• 倉棧費不得重複計收：倉棧費依法最高不得超過收當金額 5%。
  順延質當屬於原契約展期，倉棧費受法定總額上限限制，不可因辦理續當而重複加收。
• 免留車專案不收倉棧費：汽車「免留車」方案因車輛由借款人繼續使用，當舖無實質保管責任，依法不得收取倉棧費；此方案審核條件較原車留置方案嚴謹，額度依車況鑑價評估。

辦理「順延質當」的現場確認要點

• 做到書面換單憑據：持原當票到店結清利息並辦理換單，取得載明展期紀錄的正式單據，避免僅憑口頭約定產生爭議。
• 逐項核對記載內容：現場逐一確認利息涵蓋起訖日、新的滿當期日、未清償本金餘額，確保帳目紀錄無誤。

健全財務與還款建議

• 順延質當屬短期緩衝：付息展期旨在舒緩突發的現金流壓力，借款人仍需評估後續還款能力，非長久不還本金的管道。
• 本金彈性攤還減輕負擔：純繳利息僅能維持契約效力與車輛所有權，本金並未減少。
  手頭資金較寬裕時，可搭配部分本金攤還，降低往後的利息支出。

光華當舖的專業協助

• 合法合規的展延流程：面對臨時資金缺口，光華當舖遵循法定規範辦理順延手續，清楚交代費用明細並完整更新當票憑證。
• 彈性還款溝通：提供清楚的計息說明，協助借款人依個人財務現況規劃還款節奏，減輕用車借貸的財務壓力。

3. 滿當期限至少三個月與逾期未取贖流當規則

法定滿當期限保障

• 《當舖業法》第 21 條明定，法定滿當期限最短為三個月；合約約定少於三個月者，依法一律視為三個月計算。
• 設定法定最低期限，旨在保障持當人具備充足的資金調度時間，避免借款期過短衍生違約風險。

滿期後享有「五日寬限期」之處置選擇

• 滿當期日屆滿後五日內為法定寬限期，持當人依法享有以下兩項權利：
• 結清取贖： 償還借款本金與利息，取回原質當車輛。
• 付息順延： 繳清當期應付利息，延長質當期限。
• 建議持當人在滿期日前後主動確認帳務進度，妥善規劃資金，維護個人車輛權益。

流當認定、所有權移轉與債務結清

• 依《當舖業法》第 3 條與第 21 條規定，滿當期日逾期五日未取贖、未辦理順延者，質當物依法界定為「流當物」，所有權自此移轉予當舖。
• 依《民法》第 899 條之 2 規定，質權人取得質物所有權時，所擔保之債權依法消滅；車輛經正當程序流當後，視為借款全額結清，業者不得向持當人追討任何差額。

流當行政備查與處置程序

• 《當舖業法》第 22 條規定，質當物成為流當物後，當舖須造具「流當物清冊」，送交管轄主管機關備查。
• 完成報備程序後，業者方得將流當車輛依法進行公開拍賣或陳列販售，變現抵償原借款金額。

當舖汽車借款與免留車方案規範

• 法定計費上限： 汽車借款年利率上限為 30%；實體留車借款之倉棧費最高不得超過收當金額之 5%。
• 額度審定標準： 最終核貸金額依車輛現況、市場殘值與現場鑑價結果客觀核定。
• 免留車方案要點： 免留車方案依法不收取倉棧費，審核門檻相對留車方案嚴謹；借款人逾期且超過法定五日寬限期未處理，車輛同樣依法列為流當物，移轉所有權以抵償債務。

重要權益時間軸彙整

• 起算期： 法定滿當期最短三個月。
• 寬限期，滿當期日＋1 至 5 日： 持當人可行使「結清取贖」或「付息順延」權利。
• 流當期，滿當期日＋6 日起： 未取贖亦未展期者，車輛依法正式轉為流當物，所有權移轉，當舖造冊呈報主管機關備查後依法處分。

借款前最後防線：拿到當票後必看的三大核對重點

當票為《當舖業法》規範的法定取贖憑證，一式兩聯內容須一致，在正式簽名捺印前應做到人車資訊檢核。
持當人應仔細核對姓名、身分證字號與正副聯是否相符，並確認記載之汽車廠牌、車牌、引擎號碼清晰無誤，同時確保現場鑑價後的借款金額精確填寫且無塗改痕跡，以杜絕日後取贖時的標的爭議。

另外，須把關計息收費與時效規範，法定年利率上限為30%，除最高5%的倉棧費外不得預扣或加收手續費，若申辦免留車方案依法更不得計收倉棧費。
最後，應確認法定滿當期日不得少於三個月，並核對票面是否清楚載明光華當舖之合法營業牌號、登記地址及遺失掛失程序，方能在費用透明且合規的保障下，維護自身借貸與車輛質當權益。

1. 確認當票必載明細：質當金額、年率與滿當期日

當票三大欄位核對重點：

• 質當金額：
• 核對票面金額是否與現場交付現金相符，杜絕預扣利息或灌水項目。
• 核貸額度依現場車況與專業鑑價結果為準。
• 年率與合法費用：
• 年利率： 票面須載明實際年率，依《當舖業法》規定，年利率上限為 30%；此欄位不得空白，亦不得要求簽署空白本票。
• 倉棧費： 法定倉棧費上限為質當金額的 5%。
  汽車借款若申辦「免留車」方案，依法不收倉棧費，審核門檻相對提高。
• 滿當期日：
• 依《當舖業法》規定，滿當期日最短不得少於三個月，保障持當人具備充足的還款與贖回準備期。

當票法定應記載事項檢查清單，依《當舖業法》第 14 條：

• 質當物名稱、件數及規格： 完整登載汽車廠牌、車牌號碼、引擎號碼或車身號碼，確認與實車一致，避免日後取贖產生爭議。
• 持當人身分資料： 詳實確認持當人姓名、國民身分證統一編號正確無誤。
• 當舖業者登錄資訊： 載明當舖業牌號、公司名稱與營業地址，內容須與現場懸掛的主管機關許可證相符。
• 責任保險與掛失規範： 載明當舖投保責任保險之範圍，並載明當票毀損、遺失時的具體辦理手續。

法令規範與取贖權益維護要點：

• 查驗身分與副聯捺指紋： 依《當舖業法》第 15 條，收當由人員現場核對身分證件，並由持當人於當票副聯捺印指紋以杜絕贓物流通；依合規作業，現場僅供核對，不扣押持當人身分證正本。
• 當票遺失辦理掛失程序： 依《當舖業法》第 18 條，當票遺失或破損時，應儘速至原收當機構辦理掛失；未辦理掛失致使第三人憑票取贖者，當舖依法不承擔賠償責任。
• 正副聯開立與確認程序： 合法當票採一式兩聯，專員協助逐項核對本金、年率與滿當期日後，正聯由持當人收執做為取贖憑據，副聯由當舖留存建檔，做到雙向確認機制。

2. 避開地下錢莊陷阱，挑選政府立案合法當舖

合法當舖檢核指標

• 做到法定揭示義務：依《當舖業法》第 11 條規定，營業場所明顯處須懸掛許可證、負責人或營業人員姓名、年利率、利息計算方式及營業時間，缺少任一項目皆屬違規。
• 具備固定場所與專屬庫房：依《當舖業法》第 8 條規定，當舖須具備固定營業場所、專屬庫房並投保責任保險。
  凡約定在超商、速食店洽談，或宣稱「全程線上辦理免見面」，均非合法經營模式。
• 開立具法律效力之當票：典當程序完成後依法開立正式當票，詳細載明質當物明細、收當金額、利率與滿當期限等項目，不得拒絕開立、留白或以一般借據替代。

官方管道交叉比對方式

• 警政主管機關名冊核對：至各縣市政府警察局公開的當舖業清冊，比對許可證號、當舖名稱與登記地址是否相符。
• 經濟部商工登記公示系統：查詢商工登記公示資料，確認店家具備合法商業登記，且營業項目確實登記為「當舖業」。
• 三重驗證原則：借款前核對「門市許可證」、「官方登記清冊」與「法定當票內容」，防範冒用合法名號的非法業者。

地下錢莊常見高風險警訊

• 利息計算法外化：以「日」計息、採取「週結」或「十日一期」，刻意規避法定年利率標示，掩飾超額利息成本。
• 撥款預先扣款：撥款時逕自預扣利息或手續費，造成實拿金額與借貸合約金額不符。
• 巧立違法名目：除法定利息與倉棧費外，額外索取手續費、代辦費、諮詢費或保證金。
• 扣押證件與產權：要求抵押身分證正本、存摺、提款卡、印鑑，或要求抵押車輛先行過戶。
• 不實廣告話術誘導：利用過於寬鬆的過件條件吸引借款人，掩飾合約內的高風險借貸條款。

汽車借款與法定費用原則

• 收費標準遵循法規：依《當舖業法》規定，年利率上限為 30%，倉棧費上限為收當金額 5%，依法不得另外收取其他名目的費用。
• 額度評定基準：借款額度依車況與現場鑑價結果客觀核定。
• 免留車借款規範：申辦免留車方案時，車輛由持當人自行保管使用，依法不計收倉棧費；因承擔風險提高，審核條件相對留車方案嚴謹。

光華當舖合法合規承諾

• 實體合法立案：依法取得主管機關許可設立，營業場所全面公開展示各項法定許可證與營業資訊。
• 收費透明合規：依循法定利率與倉棧費標準計息，不預扣費用，不收取額外代辦名目。
• 完整權益保障：完備收當程序並開立合法當票，提供安全透明的融資管道，保障借貸雙方合法權益。

當舖借款合法當舖｜光華當舖

• 光華當舖：點此進入官方網站
• 官方諮詢專線：(02) 2594-7722
• 官方 LINE ID：@865mqbrr
• 實體店面地址：台北市大同區承德路三段 145 號（近捷運圓山站 Google map）
• 營業時間：週一至週五 09：00～20：00；週六 09：00～17：00（週日公休）
• 統一編號：77171467