汽車抵押借款怎麼辦？台北當舖動保條件、準備文件與申辦流程解析｜光華當舖

光華當舖5大優勢

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5. 合法執照：經政府核准立案，合法經營且擁有實體店面。

汽車抵押借款是借款人以名下車輛為擔保向光華當舖取得資金的方式，分為留車與免留車方案。
留車方案將車輛交由當舖保管，審核著重車輛殘值。
免留車方案讓車主照常行駛，兼顧日常通勤代步需求，但須依動產擔保交易法至監理機關辦理動產抵押設定。
由於免留車不收倉棧費且放款風險較高，光華當舖對借款人的工作收入穩定度與還款能力審核較嚴。

申辦人須年滿 18 歲且為車主本人，備妥雙證件與行照，貸款車或公司車可依扣除債務後的殘值評估，額度以實車鑑價與市場行情為準。
光華當舖受法規規範，年利率上限 30%，留車方案倉棧費上限為收當金額 5%，無隱藏雜費。
借貸過程不移轉車輛所有權，證件僅供查核不得質押。
還款免綁約，清償後會開立證明供借款人至監理機關完成動保塗銷登記。

本文由光華當舖資深從業人員撰寫與審閱，旨在提供透明、客觀的融資知識。
若有實體申辦需求，文末備有本公司合法立案之聯絡資訊供參考。

汽車抵押借款是什麼？留車與免留車方案差異

汽車抵押借款屬於動產質權設定，借款人以名下車輛作為擔保向合法當舖取得週轉資金，兼顧資產所有權保留與資金調度彈性。
主要分為兩種模式：「留車方案」由當舖保管車輛，審核著重於車輛殘值，借款人暫讓渡使用權並依法需支付利息與上限5%的倉棧費；「免留車方案」則讓借款人保留日常用車權益且不收倉棧費，但因當舖承擔風險較高，對借款人的還款能力與信用狀況審核相對嚴格。

合法借款均依循《當舖業法》規範，年利率上限為30%，實際核貸額度則一律依車況與現場鑑價為準。
依光華當舖實務承辦經驗，有通勤或工作代步需求者可評估免留車方案，無用車需求者則可選擇審核彈性的留車方案；申辦時應慎選合法實體當舖，確認合約條款與收費合規，以保障自身財務權益。

汽車抵押借款的基本原理與用途

汽車抵押借款的核心原理

• 動產質當與擔保本質：依《當舖業法》規範，汽車借款屬於動產質當交易。
  借款人以名下具剩餘價值的車輛作為債權擔保，取得短期融通資金；交易期間車輛所有權並未移轉或買斷，清償借貸本息後即可取回完整車權。
• 額度評估機制：額度不以新車原價或固定成數核定。
  實務鑑價機制會綜合評估車輛廠牌、出廠年份、行駛里程、車況維護狀態、二手市場流通性及既有貸款餘額，最終核貸額度依現場鑑價與實際車況為準。
• 作業模式與風控機制
• 留車方案：由業者依法接管並妥善保管車輛，作為債權控管依據。
• 免留車方案：依《動產擔保交易法》至監理機關辦理動產抵押設定，借款人仍可保留用車權益。
  因業者承擔風險提高，審核條件相對嚴謹；依法律規定，免留車方案不得收取倉棧費。
• 法定利息與收費規範：合法借貸受《當舖業法》嚴格約束，年利率上限為 30%。
  採留車方案承作時，倉棧費法定上限為收當金額 5%，所有借貸條件與權益均須詳實載明於當票。

主要用途與適用情境

• 營運資金短期調度：大台北在地自營商與中小企業面臨貨款票期、進貨墊款、員工薪資或工程款尚未入帳的空窗期，能將名下車輛資產轉換為即時週轉金。
• 突發性緊急支出：個人或家庭面對自費醫療、緊急修繕、學雜費或稅費補繳等臨時開銷，合法當舖可依車輛擔保價值協助評估，補足短期財務缺口，減輕周轉壓力。
• 補足銀行審核時效落差：銀行低利貸款審核流程較長且徵信繁複，當舖以車輛擔保價值為評估重點，可協助評估短期急迫的資金需求。
• 兼顧代步與生財需求：日常仰賴車輛通勤、物流配送或業務接送者，可申辦免留車方案，取得週轉資金的同時維持車輛正常使用，避免影響工作與生計。

申辦前應具備的正確認知

• 短期應急定位與成本衡量：汽車當舖借款屬於短期應急融通工具，具有免綁約、彈性還款優勢，但借款年化成本高於銀行長期抵押貸款，申辦前須確認還款來源，不適合作為長期負債規劃。
• 車籍權利完整性要求：申辦車輛必須登記於本人名下且產權明確。
  凡涉及來源不明、偽造冒名、產權爭議或經法院查封之車輛，合法當舖依法一律拒絕收當。

留車與免留車差在哪？

差異概述

• 車輛使用權：留車方案將車輛交由當舖進庫實體保管，借款期間無法用車；免留車方案，光華當舖實際提供，辦妥手續後可開回原車，照常維持工作與通勤需要。
• 法律擔保機制：留車屬於民法質權占有，以實體扣押車輛作為債權擔保；免留車則由雙方向監理機關辦理動產擔保抵押設定，設定期間車輛不得過戶、買賣或重複抵押。
• 法定計費項目：留車因業者負擔倉庫管理與保管責任，依《當舖業法》得計收倉棧費，最高上限為收當金額 5%；免留車未占用庫房空間，不收取倉棧費。
• 審查重點考量：留車著重於車輛現值與市場變現性；免留車因車輛持續由車主保管駕駛，業者承擔較高壞帳與失聯風險，針對車主身分、車籍真實度與還款條件審核較嚴。

留車方案特點

• 擔保形式：車輛停放於當舖專用庫房，由業者善盡防盜防損之保管責任。
• 審核評估：著重檢視廠牌、出廠年份、里程外觀及市場流通行情，手續單純。
• 法規收費：年利率上限依法為 30%；另依法得計收最高 5% 倉棧費。
• 核貸額度：現場綜合評估車輛折舊殘值後議定。
• 日常影響：撥款後無車可用，適合生活中有替代交通工具、車輛短期內閒置者。

免留車方案特點

• 擔保形式：原車主保留用車權利，由業者與借款人至監理機關完成動產擔保設定以保障債權。
• 審核評估：評定車輛殘值之餘，著重確認車主身分資料、車籍狀態及日常收入穩定度，審核標準較留車嚴格。
• 法規收費：年利率上限依法為 30%；本方案不收取倉棧費，計費項目單一。
• 核貸額度：依車況現值與車主條件綜合評定。
• 日常影響：通勤代步、接送家人或業務載貨不受影響，兼顧資金周轉與生活運作。

關鍵維度對照

• 車輛保管：留車為當舖專用車庫停放 ｜ 免留車為車主日常照常行駛。
• 法律程序：留車為傳統動產質當占有 ｜ 免留車為監理機關動保抵押登記。
• 倉棧費用：留車依法得計收最高 5% ｜ 免留車無倉棧費項目。
• 審查依據：留車著重車體殘值與變現力 ｜ 免留車著重車主條件與車籍真實性。
• 產權限制：留車以實體扣留防止處分 ｜ 免留車在動保設定塗銷前無法過戶異動。

選擇建議與注意事項

• 高頻用車族群：日常工作需仰賴車輛跑業務、接單或載貨者，建議選擇免留車方案，需備齊工作收入與車籍相關證明配合審查。
• 短期無車需求者：家中備有替代代步工具、平時少開車者，可評估留車方案，流程單純直接，但計算還款成本時應把倉棧費列入考量。
• 法規檢視原則：簽約時務必確認利率計算、計息週期與設定規費均依法載明於「當票」正本，避免私下口頭約定，權益以書面憑證為準。

台北當舖「動保條件」解析：設定限制與權利影響

依據《動產擔保交易法》，當舖辦理汽車「免留車」借款時，會向監理機關申請動產抵押以平衡放款風險並保障合法債權。
申辦者須為產權清晰之登記車主，實際借貸額度則由現場鑑價審核；而在設定存續期間內，該車輛將受到法律限制，禁止辦理過戶轉讓、二次抵押、報廢或任意變更，借款人雖保有日常用車權，但依法負有妥善維護車輛的保管義務。

在借款人權益與費用規範方面，免留車動保機制兼顧了資金需求與工作代步的便利性，且相關費用均受《當舖業法》嚴格保障，年利率上限為30%，免留車方案依法亦不另收最高5%的倉棧費。
待日後借款人全數清償借貸本息後，當舖將提供清償證明與抵押權註銷文件，由車主至監理機關辦理塗銷登記，即可完全恢復車輛完整無受限的處分權益。

為什麼免留車需要辦理動產擔保設定？

汽車辦理免留車借款必須進行「動產擔保設定」，主要原因與法規依據包含：

以法定登記取代實體占有：

傳統借款由業者「實質占有」車輛作為擔保；免留車方案讓車主保有車輛使用權，在業者未直接保管車輛的情況下，改由監理機關的法定登記機制完成權利公示，降低產權處於不確定狀態的風險。

符合《動產擔保交易法》法定要件：

依《動產擔保交易法》第 15 條規定，動產抵押指債權人在「不移轉占有」原則下取得抵押權；同法第 5 條明定，動產擔保交易若未向監理機關登記，不得對抗善意第三人。
至公路監理機關完成動保設定，該筆擔保才具備完整的法律約束力與對外公示效力。

防範一車多借與產權糾紛：

監理機關完成動保註記後，在債務清償並塗銷設定前，系統會管制車輛過戶、買賣或再次設定。
這項機制能防止車輛在借款期間遭私下轉售，或向多家機構重複抵押，兼顧債權安全與借貸秩序。

明確區隔「動保設定」與「產權過戶」：

動保設定僅在監理系統加註抵押權，車輛所有權完全保留，行照車主姓名依然為借款人本人。
申辦免留車皆以合法監理設定為基準，借款人切勿配合交出身分證正本、質押行照或先行辦理過戶等不合規的私下要求。

審核評估與法定收費標準：

• 審核評估： 車輛由借款人自行保管使用，風控審核標準通常比一般留車嚴格；實際可貸額度均依車況現場鑑價與個人條件評定。
• 費用標準： 利率依照《當舖業法》規範，年利率上限為 30%。
  免留車借款人自行保管車輛，依法不得收取倉棧費，留車方案倉棧費最高亦不得超過收當金額 5%；流程除監理機關必要規費與合法利息外，不得增設未明訂之收費項目。

動保設定期間對車輛過戶與日常使用的限制

動保設定之本質：

• 動產抵押設定的重點在於「不移轉占有」，單純作為債權擔保手段。
• 設定存續期間，車主完全享有車輛的「所有權」與「日常使用權」，僅「處分權」依法受到限制。
• 合法汽車借款僅會向監理機關申辦抵押登記，絕不會要求車主將車輛所有權預先過戶給業者。

日常使用權利：

• 日常代步不受干擾： 車主照常開車上下班、業務載貨或跨縣市往返，完整維持生活與工作代步機能。
• 車籍例行業務照常： 車輛定期檢驗、進廠保養維修、按期繳納牌照稅與汽燃費等事項，皆由車主按既有機制處理。
• 車險權益維持完整： 強制汽車責任險與各類任意車險的投保、續保、內容變更及出險理賠，權限完全不受設定影響。
• 外觀無記號兼顧隱私： 車牌與車身不會附帶任何抵押註記，若非透過監理系統依法調閱，外部無法看出車輛處於抵押狀態。

產權處分權利，依法嚴格受限：

• 監理系統註記管制： 交通部公路局系統在完成設定後即鎖定註記，未依法完成塗銷前，監理所一律拒絕受理過戶申請。
• 過戶買賣全面受限： 設定存續期間，車輛不得移轉、出售或贈與給任何第三人，包含配偶與二等親以內親屬。
• 無法重複抵押融資： 車輛已存在第一順位動保設定時，無法再向其他銀行或合法當舖申辦重複抵押。
• 車籍變更業務暫停： 報廢、車牌繳銷、停駛等涉及車籍實質變動之項目，均須先清償債務並解除擔保後才可申辦。
• 占有人法律責任： 依《動產擔保交易法》規定，車主負有善良管理人注意義務；若私下轉讓為「權利車」或刻意隱匿車輛，須承擔相應的民事損害賠償與刑事背信責任。

光華當舖免留車借款規範與法律基準：

• 免留車方案條件： 提供借款人資金週轉同時保有車輛使用權，此方案不收取倉棧費，在還款能力與信用評估上把關相對嚴謹。
• 客觀估價核額： 額度依照現場車況、年份與市場行情透明評估，不作誇大不實的放款承諾。
• 法定計費基準： 全程遵循《當舖業法》規定，年利率上限 30%；若採留車方式，倉棧費法定上限為典當金額 5%，不巧立其他收費名目。

清償塗銷與權利恢復流程：

• 清償後非自動解除： 借款本息結清後，監理系統的動保註記不會自動失效，仍須由法定程序完成註銷登記。
• 取得清償證明文件： 款項全數清償完畢後，由光華當舖開立正式清償證明書，並返還原抵押設定相關文件與註銷申請書。
• 辦理監理註銷登記： 車主持證明文件至監理所站臨櫃申辦，亦可直接使用監理服務網線上辦理動保註銷。
• 處分權限完全恢復： 監理系統確認塗銷登記、恢復車籍無負擔狀態後，車輛的買賣、過戶、過戶贈與及異動權限全數恢復正常。

汽車抵押借款有哪些申請條件？額度怎麼評估？

申請汽車抵押借款須年滿 18 歲且為車主本人親辦，並備妥雙證件、行照及新領牌照登記書，若車輛尚在分期貸款中則需檢附近期繳款證明；若選擇便利的「免留車」方案，因機構承擔風險較高而審核較嚴，申請人須提供穩定工作或收入證明以佐證還款能力，並於核准後配合至監理機關辦理車輛動產擔保抵押設定。

借款額度評估採「車輛客觀殘值」與「個人還款能力」雙軌機制，鑑價人員會參照中古車市場行情，針對車輛廠牌、年份、里程數、外觀機能與事故紀錄進行實體檢視，並綜合考量借款人的收入穩定度，最終可貸額度以現場實際車況鑑價為準；同時全程遵循《當舖業法》規範，法定年利率最高不超過 30%，留車保管之倉棧費最高不逾收當金額 5%，免留車則不收倉棧費，確保收費合法且透明。

車主基本資格與車籍狀態檢視

• 法定年齡與完全行為能力：依現行《民法》規定，申請人須為年滿 18 歲且具備完全行為能力之中華民國國民。
  光華當舖遵循現行法規標準，均依法定 18 歲成人資格受理審核。
• 車輛所有人親自辦理：車輛須登記於申請人本人名下，或本人為負責人之公司行號。
  依《當舖業法》第 15 條規定，收當時須核對持當人身分，並由本人於當票副聯捺指紋，不接受委託代辦或非車主本人申請。
• 應備證件查驗：車主本人須攜帶國民身分證正本、第二證件、行照正本及有效之強制汽車責任保險卡，以利現場核對人身與車籍產權。
• 車籍資訊現場核對：現場由專人逐一比對車牌號碼、車身號碼及引擎號碼，確認與行照記載相符，確認車輛來源合法，排除權利車、贓車或來路不明之車輛。
• 監理與法律狀態清查：質押車輛須具備合法正常行駛狀態，車籍不得有法院查封、檢調扣押、禁止處分、牌照註銷或報廢等異常紀錄。
• 動保設定與稅費評估：透過監理系統查詢是否已有未結清之動產擔保設定、附條件買賣，並查核有無積欠牌照稅、燃料費或交通違規罰款，作為額度與承作條件之評估參考。

留車與免留車方案類型

• 免留車方案：車輛由車主保留正常代步使用，依法不收取倉棧費；審核程序會針對車主工作型態與還款來源穩定度進行綜合評估。
• 留車方案：車輛入庫妥善保管，依程序完成質押點交作業。

額度與法定收費標準

• 核貸額度：依現況鑑價為準，綜合評估車齡、車況及中古市場折舊行情。
• 利息上限：光華當舖遵循《當舖業法》規範，年利率上限為 30%。
• 倉棧費用：留車方案之倉棧費法定最高不得超過收當金額之 5%；免留車方案則不計收倉棧費。

影響可借額度的關鍵鑑價因素

鑑價原則

• 汽車借款額度以車輛目前在二手市場的實際流通殘值為基準，並非依照新車原廠定價或固定成數換算。
• 線上諮詢僅能提供初步參考區間，最終核貸額度以現場實車鑑價結果為準。

關鍵鑑價評估面向

• 品牌流通性與市場保值度： 市場能見度高、妥善率良好且維修零件普及的主流車款，二手變現速度快，核定額度相對穩定；冷門車款、已停產車型或養護成本高昂的特殊車款，折舊評估通常較為保守。
• 出廠年份與累積里程： 車齡與行駛公里數是檢驗機件耗損的客觀指標。
  出廠年份新、里程數符合正常使用頻率且機械磨損程度輕的車輛，殘值評估較具優勢。
• 實體車況與結構完整性： 現場鑑價會仔細檢視車身鈑件、內裝維持度、引擎與變速箱運轉狀態，以及底盤是否有滲漏油或結構異音。
  檢附完整保養紀錄，且無重大事故、無泡水痕跡的車輛，鑑價表現更佳。
• 車籍產權與擔保設定狀態： 無貸款的現金車產權明確，審核流程最為簡便；仍在分期付款的車輛，須先扣除銀行動產擔保債權與未結清餘額，計算剩餘的殘值空間；公司車則須檢附營業登記與負責人授權相關文件。
• 申辦方案別：
• 留車方案： 車輛由當舖入庫保管，評估標準以車輛當下的實體殘值為核心。
• 免留車方案： 車輛仍由原車主持續使用，承辦當舖承擔的債權保全風險相對提高，審核要求較留車方案更為嚴謹。
  現場除了評估車況殘值，也會綜合檢視借款人的工作收入穩定度與還款能力；依規定此方案免收倉棧費。

合法規範與借貸注意事項

• 利息與費用法定標準： 合法當舖受《當舖業法》規範，年利率上限為 30%。
  留車方案得依法計收倉棧費，以收當金額 5% 為上限；免留車方案不得收取倉棧費，亦不可巧立手續費、代辦費等非法定費用。
• 理性評估資金需求： 坊間標榜「免看車況」、「額度保證超過車價」等宣傳多為不實話術。
  核貸結果應以現場專業鑑價及個人還款負擔能力為考量，應審慎規劃資金用途與還款計畫。

貸款中車輛（分期車）與公司車的評估方式

### 貸款中車輛的評估方式

評估可行性與基本原則

• 車輛尚有車貸仍可提出評估，審核重點在於車輛扣除原貸款後是否具有剩餘擔保價值。

原貸款登記型態查核

• 「動產抵押」：在主管機關法規允許範圍內，具備評估次順位抵押的空間。
• 「附條件買賣」或「信託占有」：買受人尚未取得完整所有權，依監理規範原則上無法再辦理動產擔保設定，需經由現場個案評估確認。

剩餘價值計算

• 核貸額度以「車輛當前市場折舊殘值，扣除原承作機構未結清餘額」計算。
• 購車時若採全額貸、超貸，或繳款期數過短，因本金償還有限导致殘值空間緊縮，將直接影響承作可行性與額度。

檢附繳款證明佐證

• 申辦時須檢附近期車貸繳款收據或明細，確認原貸款繳納正常且無遲延紀錄，降低前順位債權人實施強制拖吊拍賣之風險。

車籍設定透明化查驗

• 動產擔保設定均可透過監理系統連線查核，誠實告知現有債權與車籍狀態，能直接縮短審查作業時間。

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### 公司車的評估方式

法定負責人親自申辦

• 公司車屬於法人資產，處分與權利設定牽涉法人權益，規定必須由公司法定負責人親自出面辦理，不接受一般員工代理。

法人營運與財務審查

• 評估項目涵蓋車輛市場價值、企業營運金流及還款能力。
• 營運健全、財務穩定的企業，在核貸額度與方案彈性上具備較佳條件。

必備審核文件清單

• 公司法定負責人身分雙證件。
• 登記於公司名下之行車執照。
• 汽車新領牌照登記書車主聯。
• 公司登記證明文件，或最新設立變更登記表。
• 公司印鑑章與負責人印章。
• 最近一期營業稅申報書，401 報表或 405 報表。

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### 方案選擇、法定規範與核貸標準

核貸額度標準

• 額度評定一律以現場實體車況鑑價與車籍查驗結果為準。

免留車方案說明

• 審核符合條件者可申請免留車，保障個人代步或企業常態營運調度。
• 申辦免留車依法不收取倉棧費。
• 當舖在未占有車輛狀態下承擔之債權風險較高，審查條件與信用要求比留車方案嚴謹。

法定利率與費用規範

• 質借借款遵循《當舖業法》規範，年利率上限為 30%。
• 採留車質押保管者，依法得計收倉棧費，費用上限不得超過收當金額之 5%。

辦理前先確認！汽車抵押借款準備文件清單

辦理汽車抵押借款時，車主本人需備齊雙證件正本，身分證與第二證件、行照及新領牌照登記書。
若車輛仍有融資分期，應額外提供近一至三期繳款證明；以公司車名義申辦者，則須增補公司設立變更登記事項表、最新一期營業稅申報書，401/403/405報表、公司大小章與負責人身分證，依車輛產權狀態備妥資料能大幅提升現場審核效率。

對保時車主須親自將抵押車輛開至現場查驗，額度依實車鑑價為準，建議附上在職或薪轉等財力證明，以利評估還款能力；若申辦免留車方案審核相對嚴格，但依法不收取倉棧費。
另外，借款方案均依《當舖業法》規範，法定年利率上限為30%，若採留車保管方案，其法定倉棧費最高不得超過借款金額的5%，保障雙方合法權益。

個人車主必備身分與車籍資料

個人身分證明文件

• 國民身分證正本：核對車主年滿 18 歲且具完全行為能力，並確認與車籍登記相符。
  依《當舖業法》第 16 條規定，政府核發之證件不得質押，現場查驗後立即歸還，僅留存影本備查。
• 第二證件正本：駕照或健保卡擇一，建立雙重身分核驗，降低冒名申請風險。
• 個人印章：辦理合法當票簽署及監理機關動產擔保設定登記使用。

車籍與產權證明文件

• 汽車行車執照正本：比對車牌號碼、出廠年份、排氣量、引擎號碼與車身號碼，確認產權歸屬與車輛合法性。
• 汽車新領牌照登記書車主聯：確認原始車籍及有無動保設定紀錄；若申請免留車方案，此為監理機關辦理動產擔保交易登記的必備文件。
• 強制汽車責任保險卡：攜帶有效期限內的保險卡，協助核對監理登記現況，減少補件往返作業。

實車鑑價與借款方案規範

• 車輛親臨現場：車主本人須將車輛開至光華當舖門市，現場核對車身與引擎號碼，並依車況進行專業鑑價。
• 核貸額度標準：以二手市場行情、車齡及實際車況為評估基準，無固定制式額度。
• 方案選擇與差異
• 留車方案：車輛依規定進庫妥善保管，並按法規計收倉棧費用。
• 免留車方案：車主保留車輛使用權，須至監理機關完成動產擔保交易設定；審核條件相對嚴謹，依規定不收取倉棧費用。

法定費用規範與權益保障

• 合規利率與費用上限：依照《當舖業法》規範，年利率上限 30%；留車倉棧費上限為收當金額 5%，不另立其他名目收費。
• 當票開立與權益收執：依《當舖業法》第 14 條規定，當票詳載質當物特徵、金額、利率、費用與滿當期日；經雙方確認簽章後，正聯交由持當人收執，保障借貸權益。

貸款中車輛與免留車方案補充文件

分期車補充文件：

• 近一至三個月車貸繳款證明： 提供銀行繳款收據正本、網路銀行扣款明細或存摺扣繳紀錄，核驗近期繳款狀況無異常，確認車輛無遭原債權機構強制拖吊的風險。
• 原車貸契約或尚欠餘額證明： 供鑑價人員計算車輛剩餘殘值，釐清原設定型態，如動產抵押或附條件買賣，評估次順位動保設定可行性。
• 車主印鑑： 辦理監理機關設定與簽署相關契約使用。

公司車補充文件：

• 負責人身分證明文件： 負責人身分證正本、第二證件正本及影本。
• 公司名下行照正本： 行照車主欄位須與營業登記名稱相符。
• 汽車新領牌照登記書車主聯： 檢附原始車籍資料，確認車籍、引擎號碼與產權正確性。
• 公司設立變更登記表： 經濟部核准之最新登記表，核驗公司存續狀態與負責人簽署權限。
• 公司大小章： 經濟部登記之公司印鑑章與負責人小章，完成合法法人授權程序。
• 近期營業稅申報資料： 最近一期 401 報表或 405 報表，供評估公司日常金流與營運狀況。

免留車方案補充文件與審核要點：

• 免留車方案風控說明： 車主保有車輛使用權，當舖未實質留置抵押物，授信審核著重於個人信用與還款能力；法規明定免留車方案不得收取倉棧費。
• 穩定還款能力證明： 提供完整財務證明有助提升核貸條件與評估效率。
• 近三至六個月薪資轉帳存摺明細，含封面與內頁最新紀錄。
• 在職證明書、勞工保險投保明細表。
• 前一年度綜合所得稅各類所得清單或扣繳憑單。
• 動保設定所需文件： 須至監理機關或透過監理服務網辦理動產抵押設定，備妥車籍資料、抵押設定契約書、車主身分資料及印鑑。

光華當舖法規遵循與安全提醒：

• 合規費用標準： 依循《當舖業法》規範，年利率上限不得超過 30%。
  留車案件依法得收受倉棧費，上限為收當金額 5%；免留車案件具有免收倉棧費優勢，嚴禁巧立名目加收費用。
• 額度核算原則： 核貸額度依據現場車況檢驗、市場行情流通性及原貸殘值綜合判定，無提供未見車輛的口頭承諾額度。
• 產權法律認知： 動保設定為《動產擔保交易法》規定之法定債權保障程序，非產權移轉。
  合法流程絕不要求預先過戶車輛或質押身分證件正本。
  借貸金額、利息計算方式與還款期限，一律詳載於主管機關核定之當票，保障雙方合法權益。

光華當舖申辦流程：5 步驟取得週轉資金

申辦光華當舖汽車借款，車主須備妥身分證、第二證件與車輛行照，親自開車至現場進行身分與產權核對。
專員將依車輛年份、車況客觀鑑價以核定額度，方案依循《當舖業法》規範，年利率上限為30%，留庫車輛倉棧費上限為5%，若辦理免留車方案則不收取倉棧費。

雙方確認借款條件後即簽署當票以保障權益，若選擇免留車方案，則需配合向監理機關辦理車輛動產擔保抵押設定。
手續完成後即撥款，一般留車借款於點交入庫後即可領款，免留車借款則待監理設定程序完備後即刻撥付資金，兼顧合法保障與資金週轉效率。

Step 1. 線上諮詢與初步車況了解

諮詢管道與基本資訊提供

• 透過光華當舖官網線上表單提出需求，填寫車輛廠牌、型號、出廠年份、行駛里程、既有貸款現況，以及預估借款金額與偏好方案。
• 初步評估定位與額度原則
• 線上諮詢著重於案件類型判斷與應備文件確認，非最終核貸承諾。
• 實際借款額度以現場實車鑑價與車況檢驗為準，線上評估僅供方向參考。
• 如實揭露車籍與動保設定現況
• 車輛若在分期貸款中，應詳實說明現有動產擔保狀態。
• 事先釐清設定順位與車輛殘值空間，有助於評估核貸可行性，縮短後續審核與補件時間。
• 方案選擇與法定費用揭示
• 方案類型：提供「留車」與「免留車」借款。
  選擇免留車方案依法不收取倉棧費，審核條件相對嚴謹。
• 法定收費規範：依照《當舖業法》規定，年利率上限 30%；留車方案倉棧費上限為收當金額之 5%，無其他隱藏雜費。
• 預約現場鑑價與證件準備
• 專員確認資金需求後，會列明到店需攜帶的身分證件與車籍資料正本。
• 約定到店鑑價前，先行說明當票應記載內容及持當人法定權益，確保借款程序清楚。

Step 2. 備齊文件親臨現場與身分核對

• 車主親臨現場與人車證核對：借款人須為登記之車主本人，備妥身分證正本、第二證件、行照與相關車籍資料，並親自開車到場。
  光華當舖依法做到客戶身分審查，逐一比對「人、車、證」資料真實性，防範冒名與詐欺風險。
• 遵循法規查驗與證件歸還保障：依《當舖業法》第15條規定，收當前應做到驗證持當人身分證件。
  正本證件僅供現場核對與建檔登記，查驗完畢立即返還；身分證件不得作為收當質物，合法當舖絕不扣留客戶證件正本。
• 檢視合法揭示與法定費用標準：到訪實體門市可同步確認業者是否合規。
  合法營業處所依法公開揭示許可證、負責人姓名、計息標準與倉棧費率。
  依《當舖業法》規定，法定年利率上限為 30%，倉棧費上限為收當金額 5%。
• 留車與免留車方案之費用與審核差異：借款人可按用車需求選擇方案。
  辦理汽車借款免留車時，當舖依規定不收取倉棧費，由於車輛仍由借款人使用，在工作收入與還款能力方面的審核會相對嚴謹。
• 銜接車況檢驗與核定金額原則：完成證件查驗後，專員隨即勘驗車輛外觀、出廠年份、配備及機械運作狀況。
  借款額度一律按現場實際鑑價結果決定，並無預先固定核發額度的作法。

Step 3. 實車鑑價與確認額度、計息方式

實車專業檢驗與車籍核對

• 光華當舖鑑價人員陪同車主共同勘驗，逐項檢視外觀鈑件、內裝耗損、引擎怠速與機械底盤運作狀態。
• 現場核對行照、車牌與引擎號碼，連線監理系統清查欠稅與罰單紀錄；分期車則確認原車貸繳款情形與動保設定順位。
• 核貸額度評定與方案差異
• 專員依據現況車況、二手市場流通行情與現存權利負擔，客觀評估核貸額度。
• 規劃兩種借貸模式供車主評估：
• 留車方案：車輛交由店方停放保管，依《當舖業法》得收取倉棧費，法定上限為收當金額 5%。
• 免留車方案：原車由車主日常代步，店方承擔較高風險，審核條件相對嚴格，依法不收倉棧費。
• 計息方式與法規費用確認
• 利率完全遵照《當舖業法》規定，當票明載年利率，法定年率上限為 30%。
• 恪守合法收當規範，無預扣利息或巧立名目手續費，當票登載之收當金額與現場交付現金相符。
• 專員逐條說明還款管道，本利攤還、彈性還本或一次清償，清楚載明取贖、付息續當與滿當期日的計算標準。
• 簽約權益保障與透明度
• 車主保有充分決定權，額度、計息、還款方式均取得雙方共識後才進行簽約；評估後若不符個人財務規劃，可隨時中止申貸。
• 簽約時請逐項檢視當票內容，確認已載明借款金額、年利率與各項明細，切勿在空白表單或條款未明的合約上捺印簽名。

Step 4. 核對當票內容與辦理動保設定手續

當票核對要點，依《當舖業法》規範

• 憑證效力與形式規範：當票具備法定債權憑證效力，格式分為正聯與副聯。
  雙方核對內容無誤並完成簽署後，正聯交由持當人收執，副聯由當舖留存備查。
• 法定應記載事項：當票內容必須完整列出持當人姓名、身分證明文件字號、車輛特徵，車牌號碼、廠牌、引擎號碼、質當金額、利率、費用項目、滿當期日及當舖業牌號。
• 額度與計費法規標準
• 借款額度依車況鑑價結果核定。
• 利息嚴格受法定年利率上限 30%規範。
• 依法僅能收取利息與倉棧費，不得巧立其他名目加收額外費用。
• 簽署審核重點
• 簽名與捺指印前，應逐項審閱所有欄位，確認填寫完整且無任何空白處。
• 合法借款為擔保借貸，不辦理車輛過戶，當舖也不得扣押身分證正本等個人證件。

留車與免留車方案的作業差異

• 留車方案
• 簽署當票後完成車輛點交，車輛進駐專屬庫房妥善保管。
• 依《當舖業法》規定，得計收收當金額 5% 上限的倉棧費。
• 留車方式通常不需前往監理機關辦理動產擔保設定。
• 免留車方案
• 審核評估：因持當人保有車輛使用權，還款能力與信用狀況的審核標準相對嚴謹。
• 費用規範：車輛未進駐庫房保管，依法不得計收倉棧費。
• 動產擔保設定程序
• 依《動產擔保交易法》簽訂書面契約，前往監理機關辦理「車輛動產抵押設定登記」，使債權具備對抗第三人的公示效力。
• 監理機關收取的動保設定法定規費，應在簽約前明確說明金額與負擔方式。
• 設定登記屬於車籍債權擔保，並非所有權移轉，車主仍持有行照並享有日常用車權利；借款全數清償後，由當舖開立清償證明，持憑向監理機關辦理塗銷登記。

Step 5. 完成約定手續與安全撥款

完成前置程序與核對

• 留車方案：現場完成車況查核，確認借款條件與當票記載無誤，車輛點交入庫後即刻撥款。
  倉棧費依循《當舖業法》規範，最高不得超過收當金額 5%。
• 免留車方案：借款人享有原車使用權，申辦需配合監理機關完成線上或臨櫃動產擔保抵押設定，作業時間依監理機關進度為準。
  本方案依法不收取倉棧費，手續辦竣即可原車行駛離開。
• 核定額度標準：借款額度一律根據實車現況鑑價與市場行情客觀評估，不預設特定金額，亦不宣稱過件率。

安全撥款與法令遵循

• 安全交付管道：提供「現場點交現金」與「匯入借款人本人帳戶」兩種方式，全程保有完整金流紀錄，做到資金交付安全。
• 嚴禁預扣利息費用：依《當舖業法》第 19 條規定，質當機構不得預扣利息及各項費用。
  借款人實領金額必須與當票登載之「質當金額」相符。
• 遵循法定利率上限：利息計收遵守《當舖業法》規範，年利率上限不得超過 30%，絕無任何法外名目收費。

當票保管與後續權益

• 當票正聯妥善留存：撥款完成後，當舖開立一式二聯當票並將正聯交予借款人。
  當票為辦理「還款、付息、續當、結清贖回」之法定憑證，務必妥善收存。
• 遺失掛失處理：當票若遺失或毀損，應依《當舖業法》第 18 條規定，由本人攜帶國民身分證儘速向原承辦當舖辦理掛失與補發。
• 掌握還款與塗銷流程：撥款當下借款人應同步確認計息方式、還款管道及提前清償手續；免留車案件則須確認清償後動保塗銷文件的核發進度，確保資金取得與日後車權回復均清楚。

汽車借款利息與費用怎麼算？

合法當舖汽車借款依循《當舖業法》，法定年利率上限為 30%，依實際借款天期與金額按比例計收且不計複利。
費用方面，留車典當僅依法收取最高 5% 的車輛保管倉棧費，若申辦「免留車」方案則完全免收倉棧費，且法規明定嚴禁巧立名目加收手續費、代辦費等任何額外費用，收費純粹且透明。

可借額度則無固定標準，由專業人員依車齡、廠牌車型、行駛里程與二手市場行情進行現場鑑價核定。
由於免留車方案能讓借款人持續用車、放款風險較高，其審核條件會比一般留車借款更為嚴謹，但所有借款細節與費用均會在簽約前清楚列明，充分保障借貸雙方權益。

法定年利率上限 30% 與計息規範

法定年利率上限與揭示規範，依《當舖業法》第 11 條

• 法定年利率上限： 依規定年利率最高不超過 30%，營業現場必須在明顯處公開揭示年率與計息方式。
• 額度與利率評定： 借款額度以現場車況鑑價為準；光華當舖會參考車輛市場流通性、還款能力與借款方案核定利率，實際計息標準以當票記載內容為依歸。
• 單利計息原則： 利息採單利計算，計算基準隨本金償還同步調降，還款越多，剩餘利息負擔相應降低。

計息週期與法定權益保護，依《當舖業法》第 19 條

• 首月計息標準： 質當物自借款日起算，一個月內取贖者，利息與相關費用均以一個月計收。
• 逾月畸零日數算法： 超過一個月後，最初五天內不計息；超過五天至十五天內以半個月計息；超過十五天則以整個月計費，依法律明定級距計算，杜絕零碎浮濫收費爭議。
• 嚴禁預扣費用： 依法不得預扣利息及各項費用，實拿金額必須與當票登載內容相符。

費用收受上限與方案規範

• 法定倉棧費上限： 當舖合法收費項目僅限利息與倉棧費，依法倉棧費最高不得超過收當金額 5%，不得巧立其他名目收費。
• 免留車方案： 借款人保留車輛使用權，免留車不計收倉棧費；車輛未入庫保管，光華當舖對借款人的條件與還款能力審核相對謹慎。
• 留車方案： 車輛由當舖入庫妥善保管，得依法收取最高不超過收當金額 5% 的倉棧費。

清償、還款彈性與滿當期限，依《當舖業法》第 21 條

• 滿當期限保障： 質當物的滿當期限最短不得少於三個月；滿期後五天內，借款人仍保有取贖或繳清利息順延質當的權益。
• 彈性還款機制： 借款人可依資金狀況規劃按月還息或部分還本，提前清償具有免違約金優勢，本金償還後立即調降後續計息基礎。

倉棧費上限為收當金額 5% 限制

• 法定收費項目與上限：《當舖業法》第 20 條明文規定，合法當舖僅能計收「利息」與「倉棧費」，嚴禁巧立其他名目收費。
  年利率上限為 30%，倉棧費最高額度不得超過收當金額的 5%。
• 司法裁判之計收規範：依照最高法院裁判意旨，針對同一質當物的單次借貸行為，倉棧費總額合計不得超過收當金額的 5%，禁止按月或定期重複計收。
  5% 為法定制裁上限，並非每筆借款皆須收滿上限。
• 留車方案之費用依據：申辦「留車借款」時，車輛進駐專用庫房，業者須提供合規保管場地、監控設備並承擔場地維護開銷，依法履行善良管理人保管責任。
  在此基準下，於法定 5% 範圍內計收倉棧費具備實質對價依據。
• 免留車方案不收倉棧費：光華當舖承辦「免留車方案」時，車輛交付車主自行保管與日常使用，店方未產生實質庫房存放與管理成本免留車借款一律不計收倉棧費。
• 免留車之審核與額度標準：免留車因未留置擔保品，授信風險相對提升，車籍核對與借款人條件審核要求相對嚴謹。
  借款額度依實際車況與現場專業鑑價為準。
• 合規警訊與權益保障：借款人若遇到業者在免留車案件中變相加收保管費、倉棧費，或於利息外索取代辦費、開辦費、諮詢費，均違反《當舖業法》規定。
  申辦時應確認收費明細與當票合約內容，保障自身權益。

拒絕隱藏費用與辨識合法當舖技巧

查驗合法實體門市與法定揭示

• 固定營業場所與庫房規格：合規當舖必須具備實體門市與保管質當物的專屬安全庫房，並依法向主管機關核准之保險公司投保責任保險；凡無實體店面、相約在超商或外部公共場所簽約者，需提高警覺。
• 現場法定資訊公開懸掛：依《當舖業法》第 11 條規定，營業場所明顯處須完整揭示政府核發之「當舖業許可證」、負責人或營業人員姓名、年利率、利息計算方式與營業時間，供民眾逐項核對。

辨識法定收費項目與拒絕隱藏費用

• 嚴守法定收費上限：依《當舖業法》第 20 條規定，合法計收項目僅限「利息」與「倉棧費」。
  年利率上限為 30%，倉棧費最高不得超過收當金額 5%。
• 免留車借款免收倉棧費：申辦汽車免留車借款時，車輛依然由持當人占有使用，依規定業者不得收取倉棧費。
• 嚴禁巧立名目與預扣利息：正規申辦流程不得加收手續費、代辦費、開辦費、帳管費或保證金；依《當舖業法》第 19 條規定，撥款時不得預扣利息，實際交付金額必須與當票記載相符。

做到當票記載與契約簽署審核

• 核對當票記載明細：交易完成時須開立一式二聯之正式當票，正聯交由持當人收執。
  票面應詳載質當金額、車輛規格、年利率及滿當期日；借款額度以現況鑑價為準。
• 拒簽空白文件與非必要票據：切勿在利率、借款金額或還款期日等欄位尚屬空白的文件、授權書或本票上簽名蓋章，避免後續產生履約爭議。

恪守身分證件查驗與車輛產權原則

• 證件僅供現場查核不得留置：依《當舖業法》規定，當舖不得收受身分證明文件作為質當物。
  身分證件正本僅用於現場核對身分與辦理動保設定，查驗後應立即歸還，不可扣押。
• 車輛產權絕不過戶：汽車借款係依《動產擔保交易法》向監理機關辦理動產抵押設定，法律本質為「不移轉所有權與占有」；若遇要求將車輛過戶至業者名下或要求簽署車輛讓渡書，應立即中止申辦。

諮詢專業合規管道

• 選擇透明立案的合規店家：申辦借款前，應主動確認業者各項流程是否符合《當舖業法》規定。
  光華當舖遵循法定利息與收費標準，做到合規借款程序，保障借款人合法權益。

汽車抵押借款常見問題（FAQ）

光華當舖汽車抵押借款以車輛現值與實質還款能力為審核重點，即使曾有信用瑕疵、無信用紀錄或仍在繳納銀行分期款的車輛皆可專案評估。
額度依現場車況鑑價，並提供妥善保管的「留車」與方便通勤的「免留車」兩種方案；費用全面遵循《當舖業法》，年利率最高不超過 30%，留車之倉棧費上限為 5% 且免留車不予計收，絕無額外巧立之手續費，整體機制合規且透明。

還款規劃具備隨借隨還的高彈性，借款人可彈性選擇本利攤還或先繳息後還本，提前清償部分或全部本金皆不收取違約金，利息更隨本金減少而即時遞減。
當債務全數清償完畢後，留車方案可憑當票當日原車點交領回，若有辦理動產抵押設定，當舖亦會即刻開立清償證明並交付註銷文件，供借款人至監理機關塗銷登記，完整恢復車輛之所有權與處分權。

Q.借款可以提前清償嗎？如何塗銷動保？

借款是否可以提前清償：

• 隨時還款免違約金： 依《當舖業法》第 18 條規定，持當人在滿當期日前隨時可持當票辦理取贖。
  光華當舖無綁約期限制，具備免提前清償違約金的優勢。
• 計息與費用規範：
• 利息依《當舖業法》第 19 條規定按月計算，法定年利率上限為 30%。
• 實體留車借款，法定倉棧費上限為收當金額 5%。
• 汽車免留車借款依法不計收倉棧費，審核標準相對嚴謹。
• 核貸額度依實際車況與現場鑑價結果評估。

塗銷動保流程：

• 產權註銷必要性： 借款本息全額結清後，監理機關的動保設定不會自動消除。
  必須向監理單位完成註銷登記，車輛產權才恢復完整，可正常買賣、過戶或異動。
• 步驟一： 與光華當舖核對本金及利息全額付清，繳回當票正本並由雙方簽註作廢，終止借貸契約關係。
• 步驟二： 依《動產擔保交易法》第 10 條規定，光華當舖於受償後出具清償證明書，抵押權拋棄／塗銷同意書、註銷登記申請書及原設定文件。
• 步驟三： 由專員協助送件，或由車主備妥文件至車籍管轄監理所臨櫃辦理，亦可透過交通部「監理服務網」申辦線上註銷，該項登記免收監理規費。
• 步驟四： 送件完成後，可至「監理服務網」或「動產擔保交易公示查詢系統」查詢車籍狀態，確認動保設定已全數消除，即可放心處分車輛。

Q.信用曾有瑕疵或無薪轉可以申請評估嗎？

• 可提出評估，審核結果視綜合條件而定： 當舖汽車借款以車輛市場價值為主要擔保依據。
  信用瑕疵、無固定薪資轉帳或領現工作者，備齊身分證件與車籍資料皆可送件評估。
  核准與否需整體衡量車輛條件及還款意願，並非送件即保證過件。
• 審核著重擔保品價值與實際還款來源： 與銀行依賴聯徵信用評分不同，審查以車輛市場殘值為主。
  缺乏制式薪轉證明者，可提供往來存摺明細、自營收支帳目或勞務合約，作為具備現金流與還款能力的佐證資料。

「留車」與「免留車」方案條件差異：

• 留車方案： 審查重心以車況與折舊殘值為主，對個人工作與收入證明的要求彈性較高。
• 免留車方案： 車輛仍交由車主日常使用，審核標準相對嚴格。
  申請人需提出明確的穩定收入證明，並配合至監理站辦理動保設定；經評估若還款能力不足，可能建議調整為留車方案或婉拒申請。
• 法定計息與費用規範： 相關費用依循《當舖業法》規範，年利率上限為 30%，留車方案可依法酌收最高 5% 倉棧費。
  申辦「免留車方案」因無車輛保管事實，依法不得收取倉棧費。
• 核貸額度認定依據： 借款額度需依實車現況、年份、里程及市場流通行情現場鑑價判定，無法在未檢視車況前預先承諾具體金額。
• 借款人權益保障要點： 正規合法流程絕不扣押身分證件正本，亦不會要求簽署空白文件或辦理車輛過戶。
  確認申辦時，應詳閱當票上的滿當期日、計息方式與費用明細，確認無誤後再行簽名。
• 諮詢與評估管道： 欲了解具體條件與應備文件，可透過「光華當舖」官方網站線上表單進行初步諮詢，或攜帶車輛相關資料至門市現場鑑價評估。

汽車借款合法當舖｜光華當舖

• 光華當舖：點此進入官方網站
• 官方諮詢專線：(02) 2594-7722
• 官方 LINE ID：@865mqbrr
• 實體店面地址：台北市大同區承德路三段 145 號（近捷運圓山站 Google map）
• 營業時間：週一至週五 09：00～20：00；週六 09：00～17：00（週日公休）
• 統一編號：77171467